संभाव्य घर खरेदीदारांसाठी, गृहकर्जाची निवड करणे हा त्यांच्या गृहखरेदीच्या प्रवासातील एक महत्त्वाचा टप्पा आहे. आज बाजारात अनेक बँका आणि वित्तीय संस्थांसह, योग्य सावकार निवडणे हा निर्णय घेणे सोपे नाही. बर्‍याचदा, कर्जदार सर्वात कमी व्याजदर देणारा सावकार निवडण्याकडे अधिक प्रवृत्त असू शकतो. तथापि, आरामदायी कर्ज परतफेडीचा अनुभव सुनिश्चित करण्यासाठी इतर महत्त्वपूर्ण घटकांचा विचार करणे आवश्यक आहे. या कल्पनेवर जोर देत, 'हाऊसिंग डॉट कॉम'ने आयोजित केलेल्या वेबिनारमध्ये 'तुमच्या गृहकर्जाचा कर्जदार आणि कालावधी कसा ठरवायचा?' सर्वोत्कृष्ट कर्जदार आणि गृहकर्ज कालावधी निवडण्याबाबत माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास मदत करण्यासाठी मौल्यवान अंतर्दृष्टी सामायिक केली. (आमच्या फेसबुक पेजवर वेबिनार पहा) वेबिनारच्या पॅनेलमध्ये संजय गरयाली (व्यवसाय प्रमुख – हाउसिंग फायनान्स आणि इमर्जिंग मार्केट मॉर्टगेज, कोटक महिंद्रा बँक) आणि राजन सूद (व्यवसाय प्रमुख – PropTiger.com) यांचा समावेश होता. सत्राचे संचालन झुमुर घोष (हाऊसिंग डॉट कॉम न्यूजचे मुख्य संपादक) यांनी केले आणि कोटक महिंद्रा बँकेने सह-ब्रँड केले.
तुम्हाला गृहकर्ज कुठे मिळेल?
गृहकर्जाच्या तयारीच्या महत्त्वावर बोलताना, गैरयाली म्हणाल्या, “एखाद्याने पाहणे आवश्यक असलेल्या मुख्य पॅरामीटर्सपैकी एक म्हणजे वित्तीय संस्थेची विश्वासार्हता. ए गृहकर्ज हे एकमेव उत्पादन असू शकत नाही जे ग्राहक एखाद्या वित्तीय संस्थेकडून घेऊ शकतात. कर्ज देणारी संस्था अनेक उत्पादनांवर दृश्यमानता देते का हे पाहणे आवश्यक आहे, कारण त्यानंतर, ग्राहकाला मुदत आणि दर बदलणे, विद्यमान कर्जावर टॉप-अप योजना निवडणे किंवा त्याच कंपनीकडून दुसरे कर्ज घेणे आवडेल. त्यामुळे गृहकर्जाची निवड करताना केवळ गृहकर्जाच्या व्याजदराच्या दृष्टीकोनातून पाहू नये.” सामान्यतः, एखादी व्यक्ती अशा बँकेकडून गृहकर्ज घेण्यास प्राधान्य देऊ शकते जिथे तो किंवा ती आधीपासूनच ग्राहक आहे. चांगला ट्रॅक रेकॉर्ड असलेल्या अशा नियमित ग्राहकांसाठी, बँका भविष्यात दरांच्या बाबतीत लवचिक पर्याय देखील देऊ शकतात. ही खाजगी बँक, सार्वजनिक क्षेत्रातील बँक किंवा कोणतीही एनबीएफसी असू शकते जी व्यक्ती गृहकर्जासाठी विचार करत असेल. व्यापकपणे, ती कंपनी ग्राहकांच्या दीर्घकालीन गरजा पूर्ण करण्यास सक्षम आहे की नाही हे पाहिले पाहिजे, असेही ते म्हणाले. गृहकर्ज घेणारा आणि कर्ज देणारा यांच्यातील संबंध हा दीर्घकालीन असतो हे अधोरेखित करून राजन सूद म्हणाले, “घर खरेदी करणे हा व्यक्तीच्या आयुष्यातील सर्वात मोठा निर्णय असतो. त्याच्याशी संबंधित एक महत्त्वाचा निर्णय म्हणजे गृहकर्जासाठी सावकाराची निवड करणे. तथापि, विशेषत: गृहनिर्माण कर्जासाठी आणि इतर आर्थिक उत्पादनांसाठी सावकार निवडण्याबाबतचे निर्णय एखादी व्यक्ती भविष्यात निवड करू शकते, स्वतंत्रपणे घेतली जाऊ शकत नाही. त्यांनी सुचवले की गृहखरेदीदारांनी विविध कर्ज देणाऱ्या संस्थांकडून दिलेला व्याजदर गृहकर्जाची मागणी करताना सर्वात महत्त्वाची गोष्ट आहे. कर्जदारांनी पाहणे आवश्यक असलेला आणखी एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे कर्ज देणाऱ्या संस्थेने ठरवल्याप्रमाणे कर्जाची रक्कम पात्र आहे. ते पुढे म्हणाले की, कर्ज देण्यापूर्वी प्रक्रिया शुल्क, प्रीपेमेंट अटी व शर्ती, कंपनीचा ट्रॅक रेकॉर्ड, कागदपत्रांची सुलभता आणि जलद टर्नअराउंड वेळ यासारख्या इतर बाबी लक्षात ठेवल्या पाहिजेत.
गृहकर्जाच्या प्रवासात डिजिटल अनुभवाकडे वळले
वित्तीय संस्था आणि बँकांच्या डिजिटल सज्जतेकडे लक्ष वेधून, विशेषत: या सध्याच्या साथीच्या परिस्थितीत, झुमुर घोष म्हणाले, “गृहकर्ज अर्जदारांना जास्त कागदोपत्री काम करायचं नाही आणि त्यांना प्रक्रिया सुव्यवस्थित रीतीने व्हायची आहे. . आज ग्राहक डिजिटल पद्धतीने तयार असलेल्या बँकांची निवड करत आहेत, ज्यामुळे गृहकर्ज निवडणाऱ्यांचे जीवन सोपे झाले आहे.” गैरयाली यांनी मान्य केले की बँका ग्राहकांसाठी गोष्टी सोयीस्कर करण्यासाठी पावले उचलत आहेत. त्यांनी गृहकर्ज आणि सुरक्षित कर्जाशी संबंधित सहाय्यक प्रवासाच्या उदयोन्मुख उद्योग ट्रेंडवरही प्रकाश टाकला, जेथे ग्राहक वैयक्तिक आधार शोधतात आणि त्यांच्या सावकारांशी समोरासमोर संवाद साधतात. सूद यांच्या म्हणण्यानुसार, मागील काळात घर खरेदीदारांची डिजिटल माध्यमाकडे पसंती वाढली आहे तीन ते चार वर्षे. “जोपर्यंत कर्जासाठी पूर्व-पात्रता प्रक्रियेचा संबंध आहे, बहुतेक ग्राहक ऑनलाइन मोडला प्राधान्य देतात. ग्राहकांना डिजिटल अनुभव देण्यासाठी वित्तीय संस्था नावीन्यपूर्ण गोष्टींवर भर देत आहेत. एकूण गृहकर्ज प्रक्रियेपैकी सुमारे 50% प्रक्रिया ऑनलाइन होत आहे. ग्राहकांनी ऑनलाइन दिलेल्या माहितीच्या आधारे एखादी वित्तीय संस्था तत्वतः मान्यता देऊ शकत असल्यास, मालमत्तेचे सौदे बंद करण्याची उत्सुकता लक्षणीयरीत्या वाढते. तथापि, संपूर्ण गृहकर्ज प्रक्रिया पूर्णपणे डिजिटल पद्धतीने केली जाऊ शकत नाही आणि ग्राहक प्रक्रियेच्या सहाय्यक भागाला प्राधान्य देतात. त्याने निरीक्षण केले.
खरेदीदारांची प्राधान्ये काय आहेत?
सहसा, रिअल इस्टेट डेव्हलपर्स त्यांच्या ग्राहकांसाठी गृहकर्ज समाधान प्रदान करण्यासाठी वित्तीय संस्थांशी टाय-अप करतात. गैरयाली यांनी निरीक्षण केले की आज स्मार्ट गृह खरेदीदार, जे डिजिटली जाणकार आहेत आणि ज्यांना ऑनलाइन माहिती उपलब्ध आहे, ते त्यांना सर्वोत्तम गृहकर्ज पर्याय उपलब्ध करून देणाऱ्या सावकारांवर त्यांचे पर्याय मोजत असताना विकसकांशी मालमत्ता दरांबाबत वाटाघाटी करण्यास प्राधान्य देतात. गृहखरेदीदार या पैलूंना स्वतंत्रपणे पाहतात यावर सहमती दर्शवत, सूद यांनी सामायिक केले की अनेक गृहखरेदीदार अशा प्रकारच्या टाय-अपला प्राधान्य देतात कारण त्यामुळे स्वतंत्रपणे कर्ज देणारी संस्था शोधण्याचे त्यांचे प्रयत्न कमी होतात. घोष यांनी सल्ला दिला की घर खरेदीदारांनी त्यांचे पर्याय खुले ठेवले पाहिजेत आणि वेगवेगळ्या परिस्थितींचे विश्लेषण करून निर्णय घ्यावा. हे देखील पहा: href="https://housing.com/news/tips-to-plan-your-finances-for-buying-a-home/" target="_blank" rel="noopener noreferrer">तुमच्या आर्थिक नियोजनासाठी टिपा घर खरेदी करणे
तुम्ही कमी कर्ज कालावधीसाठी जावे की जास्त कालावधीसाठी?
योग्य सावकार निवडणे हा गृहकर्ज प्रवासाचा एक पैलू आहे ज्याचा सामना कर्जदार करत आहेत, अनेकांना गृहकर्जाचा आदर्श कालावधी देखील ठरवता येत नाही. एखाद्याने हे लक्षात घेतले पाहिजे की दीर्घ कर्ज कालावधीसाठी निवड केल्याने एखाद्याला दीर्घ कालावधीत कर्जाची परतफेड करण्यास मदत होते, ईएमआय खूप परवडणारे बनतात. दुसरीकडे, कमी कर्जाचा कालावधी जास्त EMI देईल. तज्ञांच्या मते, गृहकर्ज घेताना कर्जाची रक्कम निवडण्यासाठी कार्यकाळ हा एक महत्त्वाचा घटक आहे. तुलनेने जास्त कालावधीसाठी जाण्याने एखाद्याला त्याच पगारासाठी जास्त कर्जाची रक्कम मिळण्यास मदत होईल. पॅनेलच्या सदस्यांनी सल्ला दिला की योग्य गृहकर्ज कालावधी निवडणे सामान्यत: एखाद्या व्यक्तीच्या आर्थिक परिस्थितीवर आणि आवश्यकतांवर अवलंबून असते.
गृहकर्जाची निवड करताना लक्षात ठेवण्यासारख्या गोष्टी
तज्ञांच्या मते, अनेक गृह-शोधकांना गृहकर्जासाठी अर्ज करणे हा एक व्यवहार्य पर्याय वाटतो कारण ते विविध कर लाभ देते. गृहकर्ज घेणारे मूळ परतफेड आणि संयुक्त गृहकर्ज घेतल्यावर व्याज घटक आणि इतर कर सवलतींवर कर कपातीसाठी पात्र आहेत. गृहकर्जाची निवड करताना या बाबी लक्षात ठेवण्याचा सल्ला तज्ज्ञांनी दिला आहे. गृहकर्जाबद्दल अधिक अंतर्दृष्टी सामायिक करत आहे पात्रता, कर्ज देणार्‍या संस्था त्यांच्या पात्रतेचे मूल्यांकन करताना पगारदार व्यक्ती आणि स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्तींना वेगळ्या दृष्टिकोनातून कसे पाहतात याबद्दल गैरली यांनी सांगितले. ते म्हणाले, “गृह कर्ज बाजारातील सुमारे 75% पगारदार वर्गातील ग्राहकांचा समावेश आहे तर उर्वरित 25% स्वयंरोजगार श्रेणीतील आहेत. पगारदार व्यक्तींच्या पात्रतेवर पोहोचणे सोपे आहे, कारण त्यांना पगारातून निश्चित उत्पन्न मिळते. याउलट, स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्तींसाठी, बँक किंवा वित्तीय संस्थेने उत्पन्नाचे विविध स्त्रोत आणि इतर अनेक बाबींची पडताळणी करणे आवश्यक आहे, त्यामुळे कर्जदात्याच्या प्रक्रियेत जास्त वेळ लागतो."
स्थिर दर वि फ्लोटिंग दर
तज्ञांच्या मते, काही बँका आणि वित्तीय संस्था विशिष्ट कालावधीसाठी गृहकर्जासाठी निश्चित दर देतात. तथापि, याचा अर्थ प्रचलित फ्लोटिंग दरापेक्षा प्रीमियम असू शकतो, ज्यामुळे कर्जदारांना आर्थिक अर्थ नाही. दुसरीकडे, फ्लोटिंग रेट बाह्य वातावरणावर अवलंबून नसून RBI च्या रेपो रेटवर आधारित बदलतो. सध्याच्या काळात, तज्ञांना असे वाटले की गृहकर्ज आरबीआयने सेट केलेल्या बेंचमार्कशी जोडलेले असल्याने, ग्राहकांना फ्लोटिंग व्याजदर निवडण्याचा आत्मविश्वास दिला पाहिजे. हे देखील पहा: सर्व बद्दल target="_blank" rel="noopener noreferrer"> फिक्स्ड वि सेमी-फिक्स्ड वि फ्लोटिंग होम लोन
पूर्व-मंजूर कर्ज: ते फायदेशीर आहेत का?
पूर्व-मंजूर कर्ज म्हणजे कर्जदार मालमत्ता निवडण्यापूर्वी कर्जदारासाठी कर्ज मंजूर करतो. गैरयालीच्या मते, पूर्व-मंजूर कर्जे केवळ मालमत्तेवर शून्य करण्यासाठी आणि गृहकर्जाच्या रकमेसाठी एखाद्याची पात्रता जाणून घेण्यासाठी फायदेशीर ठरू शकतात. सूद यांनी निदर्शनास आणून दिले की पूर्व-मंजूर कर्जे संभाव्य गृह खरेदीदारांना मदत करतात कारण यामुळे आत्मविश्वासाची भावना निर्माण होते आणि त्यांना संपूर्ण गृहकर्ज प्रक्रियेची चांगली ओळख होते. कमी व्याजदर किती काळ टिकू शकतात याला उत्तर देताना, गैरयाली किरकोळ महागाई आणि त्याचा गृहकर्जाच्या व्याजदरांवर होणार्‍या परिणामाबद्दल बोलले. ते म्हणाले की व्याजदर वाढू शकतात आणि कर्जदारांनी परिस्थितीचे मूल्यांकन करणे आणि त्यांच्यासाठी गृहकर्जासाठी जाण्याची ही योग्य वेळ आहे की नाही हे ठरवावे लागेल. सूद यांनी नमूद केले की गृहकर्ज ही दीर्घकालीन गुंतवणूक आहे आणि व्याजदर बदलू शकतात कारण ते RBI च्या रेपो दराशी जोडलेले आहेत. मात्र, गृहकर्जाच्या व्याजदरात कोणताही बदल केल्याचे त्यांनी सांगितले संभाव्य घर खरेदीदाराच्या घर खरेदीच्या निर्णयावर लक्षणीय परिणाम होऊ शकत नाही.
