बंधक गारंटी उत्पाद क्या हैं?

पश्चिमी बाजारों की तुलना में, जहां बंधक गारंटी उत्पाद काफी लोकप्रिय हैं, उनका प्रदर्शन भारत में उतना प्रभावशाली नहीं रहा है। जागरूकता की कमी और लागत में वृद्धि को आसानी से जिम्मेदार ठहराया जा सकता है, क्योंकि इस अवधारणा के पीछे प्रमुख कारण भारत की बैंकिंग दुनिया में पकड़ नहीं बना पा रहे हैं। भले ही इसे लगभग 18 साल पहले देश में पेश किया गया था, लेकिन इस अवधारणा को अभी तक बहुत अधिक ध्यान नहीं मिला है। हालाँकि, कोरोनावायरस महामारी आने वाले समय में इस उत्पाद को और अधिक लोकप्रिय बना सकती है। निजी थिंक टैंक सेंटर फॉर मॉनिटरिंग इंडियन इकोनॉमी (सीएमआईई) के पास उपलब्ध डेटा से पता चलता है कि जुलाई 2020 में भारत में 50 लाख वेतनभोगी लोगों ने अपनी नौकरी खो दी, क्योंकि कोरोनवायरस-ट्रिगर आर्थिक संकट का नतीजा था। अप्रैल, 2020 से इस वैश्विक महामारी के कारण अपनी नौकरी गंवाने वाले लोगों की कुल संख्या 1.80 करोड़ हो गई है। सीएमआईई ने कहा कि "वेतनभोगी नौकरियां आसानी से नहीं खोती हैं, एक बार खो जाने के बाद, उन्हें पुनर्प्राप्त करना भी अधिक कठिन होता है।" इसके साथ, ऋणों का भुगतान न करने के मामले बढ़ सकते हैं, जिससे वित्तीय संस्थानों को सुरक्षित ऋण देने की रणनीति अपनाने के लिए प्रेरित किया जा सकता है, जैसे कि बंधक गारंटी। गारंटी उत्पाद?" चौड़ाई = "780" ऊंचाई = "372" />

एक बंधक गारंटी उत्पाद क्या है?

जिस तरह एक गृह बीमा घर के मालिकों को चोरी, आग या अन्य आपदाओं के कारण होने वाले नुकसान से बचाता है, उसी तरह एक बंधक गारंटी उधारकर्ता द्वारा क्रेडिट डिफॉल्ट के कारण बैंकों को नुकसान से बचाती है। बंधक बीमा के रूप में भी जाना जाता है, एक बंधक गारंटी एक उपकरण है जो गृह ऋण चूक के खिलाफ एक कवर के रूप में कार्य करता है। एक उत्पाद जो उधारदाताओं के लिए है और बंधक गारंटी कंपनियों द्वारा पेश किया जाता है, बंधक गारंटी बैंकों, आवास वित्त कंपनियों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों को जोखिम कम करने और अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने की अनुमति देती है।

मॉर्गेज गारंटी बैंकों की कैसे मदद करती है?

यदि कोई गृह ऋण उधारकर्ता गृह ऋण के प्रति अपनी मासिक ईएमआई चुकाने में विफल रहता है, तो प्रतिकूल परिस्थितियों के कारण, बंधक बीमा अपराधी अनुबंधों पर नकदी प्रवाह तक पहुंच प्रदान करके ऋणदाता के लिए जोखिम को कवर करेगा। इस तरह, नए ग्राहकों को ऋण प्रदान करने के लिए ऋणदाता भी बेहतर स्थिति में होते हैं। यह कवर बैंकों को अपने पोर्टफोलियो को बढ़ावा देते हुए नए उधार के अवसरों में उद्यम करने में सक्षम बनाता है। यदि उधारकर्ताओं का एक निश्चित वर्ग सुरक्षित दांव नहीं है, जहां तक उधारदाताओं का संबंध है, यह वित्तीय उपकरण उन्हें इसकी सेवा करने की अनुमति देता है खंड भी और बाजार में गहरी पहुंच बनाएं। भारत में, एक गृह ऋण खाते को गैर-निष्पादित के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा, यदि उधारकर्ता 90 दिनों के लिए भुगतान पर चूक करना जारी रखता है। एक बार खाता गैर-निष्पादित हो जाने पर, बंधक गारंटी कंपनी बैंक को गारंटी राशि का भुगतान करेगी। बंधक गारंटी कंपनी तब तक ईएमआई का भुगतान करना जारी रखेगी, जब तक कि उधारकर्ता भुगतान करना शुरू नहीं कर देता या जब तक नुकसान की वसूली के लिए संपत्ति को बेच नहीं दिया जाता। यह भी देखें: अंग्रेजी बंधक के बारे में आप सभी को पता होना चाहिए

भारत में बंधक गारंटी उत्पाद

भारत की वित्तीय प्रणाली ने जून 2012 में इस अवधारणा को अपनाया, जब देश का पहला बंधक गारंटर, भारत बंधक गारंटी निगम (आईएमजीसी) पेश किया गया था। भारतीय बंधक गारंटी बाजार में एकमात्र इकाई, आईएमजीसी राष्ट्रीय आवास बोर्ड, एशियाई विकास बैंक, अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम और जेनवर्थ फाइनेंशियल के बीच एक संयुक्त उद्यम है। कंपनी वर्तमान में आईसीआईसीआई बैंक, एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस, एक्सिस बैंक, एसबीआई, टाटा कैपिटल, रिलायंस हाउसिंग फाइनेंस, आदित्य बिड़ला कैपिटल, बैंक ऑफ बड़ौदा, श्रीराम हाउसिंग फाइनेंस आदि के लिए एक सेवा प्रदाता के रूप में कार्य करती है।

एक बंधक गारंटी की लागत कौन वहन करता है?

बैंक खरीदता है बंधक गारंटर से बंधक सुरक्षा, ऋण की शुरुआत में, खरीदार के परामर्श से। भले ही बैंक इस सेवा को एमजीसी से खरीदते हैं, खरीदार को सेवा की लागत वहन करना पड़ता है, क्योंकि यह वित्तीय उपकरण अंततः उन्हें लाभान्वित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कवर की लागत खरीदार के कुल होम लोन में जोड़ दी जाती है और भुगतान ईएमआई के माध्यम से किया जाता है।

बंधक गारंटी उत्पादों की मुख्य विशेषताएं IMGC एकमात्र इकाई है जो भारत में ऋणदाताओं को बंधक डिफ़ॉल्ट गारंटी प्रदान करती है। ऋणदाता अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर प्रत्येक विशिष्ट ऋण के लिए आवश्यक कवर राशि तय करता है। मौजूदा कानूनों के तहत, बंधक गारंटी अपरिवर्तनीय और बिना शर्त है। इसका मतलब है कि मॉर्गेज गारंटी कंपनी इसे रद्द नहीं कर सकती है। बैंक को इस उत्पाद को खरीदार के परामर्श से खरीदना होता है। यह उत्पाद होम लोन के मूलधन और ब्याज दोनों घटकों को कवर करता है। खरीदारों को उत्पाद की लागत वहन करना पड़ता है।

बंधक गारंटी उत्पादों के लाभ

बैंकों को लाभ पहुंचाने के अलावा, बंधक गारंटी भी खरीदारों को विभिन्न तरीकों से मदद करती है। IMGC के अनुसार, 'बंधक गारंटी है' घर के स्वामित्व को बढ़ावा देने और आगे बढ़ाने में मदद करने के लिए उधारदाताओं द्वारा एक उपकरण के रूप में सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है। घर खरीदने की वित्तीय बाधाओं को ध्यान में रखते हुए, उत्पाद उधारदाताओं को उच्च ऋण राशि प्रदान करने में सक्षम बना रहा है, जिससे घर खरीदने के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट का स्तर कम हो गया है। अधिक ऋण राशि: इस सुरक्षा का पहला लाभ यह है कि यह खरीदारों को आम तौर पर सक्षम की तुलना में अधिक ऋण राशि का लाभ उठाने में सक्षम बनाता है। यह उन खरीदारों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है जिनके पास डाउन पेमेंट में महत्वपूर्ण योगदान करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। अगर बैंक मॉर्गेज गारंटी कवर का इस्तेमाल करता है, तो आपके होम लोन की रकम में कम से कम 20% की बढ़ोतरी हो सकती है। पहली बार घर खरीदने वाले, विशेष रूप से बड़े शहरों में, अक्सर अपनी खरीद योजनाओं में देरी करते हैं, क्योंकि वे डाउन पेमेंट की व्यवस्था करने में असमर्थ होते हैं। एक बंधक गारंटी के माध्यम से, वे अपना घर बहुत जल्दी खरीद सकते हैं, क्योंकि वे संपत्ति के मूल्य का 80% तक ऋण के रूप में प्राप्त कर सकते हैं। यहां तक कि अगर कोई खरीदार संपत्ति के मूल्य का 20% से अधिक डाउन पेमेंट के रूप में निवेश कर सकता है, तो अन्य संपत्तियों के माध्यम से आय उत्पन्न करने में अतिरिक्त धन का उपयोग करना बेहतर होता है। किसी भी तरह व्यक्तिगत उपयोग के लिए तरल नकदी उपलब्ध रखने में कोई दिक्कत नहीं होती है और चूंकि संपत्ति एक तरल संपत्ति है, इसमें आपके सभी पैसे को अवरुद्ध करना नहीं है उचित। लंबी ऋण अवधि: यह उत्पाद उधारकर्ता को पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने की भी अनुमति देता है। बैंक आमतौर पर चाहते हैं कि ऋण चुकौती उस समय तक समाप्त हो जाए जब तक उधारकर्ता सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचता – यानी 60 वर्ष। इसलिए 35 साल से अधिक उम्र के किसी व्यक्ति को 30 साल की अवधि के लिए होम लोन मिलना मुश्किल हो सकता है। अगर बैंक मॉर्गेज गारंटी कवर का इस्तेमाल करता है, तो आपका होम लोन चुकाने की अवधि 67 साल तक बढ़ सकती है। महंगे फंडिंग स्रोतों पर कोई निर्भरता नहीं: जो लोग संपत्ति खरीदने के लिए इंतजार नहीं करना चाहते हैं, वे अक्सर व्यक्तिगत ऋण जैसे महंगे विकल्पों के लिए आवेदन करते हैं (इनकी लागत 11% से 20% प्रति वर्ष के बीच हो सकती है, जबकि घर के मामले में 6.95% ब्याज के मुकाबले। ऋण) संपत्ति की खरीद के लिए डाउन-पेमेंट का आंशिक भुगतान करने के लिए। वे खरीद के लिए फंड देने के लिए सोने जैसी संपत्ति भी बेचते हैं। ये दोनों विकल्प आर्थिक रूप से अविवेकपूर्ण हैं। एक बंधक गारंटी खरीदारों को ऐसी स्थितियों से बचने में मदद कर सकती है। स्वरोजगार के लिए वरदान: चूंकि वेतनभोगी रोजगार आर्थिक झटकों के प्रति अधिक लचीला है, इस श्रेणी के उधारकर्ताओं को होम लोन के लिए आवेदन करते समय कई बाधाओं का सामना नहीं करना पड़ता है। हालांकि, स्वरोजगार करने वाले लोगों के लिए यह सच नहीं है। वेतनभोगी कर्मचारियों के विपरीत, जो अपनी नौकरियों की अपेक्षाकृत सुरक्षित प्रकृति के कारण डिफॉल्ट करने के लिए कम प्रवण होते हैं, स्व-नियोजित लोग अक्सर अपने गृह ऋण आवेदनों को खारिज कर देते हैं। दो चीजें जो उनके गृह ऋण आवेदन को मंजूरी मिलने की संभावना को बहुत कम करती हैं, वे हैं उनके काम की जोखिम भरी प्रकृति और होम लोन प्रोसेसिंग के लिए आवश्यक दस्तावेज़ों की अनुपलब्धता। बंधक गारंटी देश के सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों में काम करने वाले बड़े पैमाने पर असेवित, स्व-नियोजित घर खरीदारों का समर्थन करती है।

बैंक जो ग्राहकों को मॉर्गेज गारंटी उत्पाद प्रदान करते हैं

भारत में इस उत्पाद को लॉन्च करने वाला पहला बैंक निजी ऋणदाता आईसीआईसीआई बैंक था, जिसने अगस्त 2015 में 'आईसीआईसीआई बैंक एक्स्ट्रा होम लोन' की घोषणा की थी। ऋणदाता आईएमजीसी के साथ गठजोड़ के माध्यम से बंधक गारंटी-समर्थित गृह ऋण प्रदान करता है। वेतनभोगी, साथ ही स्व-नियोजित लोगों के लिए, उत्पाद आपको अपनी ऋण राशि को 20% तक और आपकी ऋण अवधि को 67 वर्ष की आयु तक बढ़ाने की अनुमति देता है। 2018 में, भारत के सबसे बड़े ऋणदाता एसबीआई ने संभावित गैर-वेतनभोगी और स्व-नियोजित गृह ऋण ग्राहकों के लिए एक बंधक गारंटी योजना की पेशकश करने के लिए आईएमजीसी के साथ भागीदारी की। कवर ने ग्राहक को होम लोन के रूप में 15% अतिरिक्त पैसा उधार लेने की अनुमति दी। उसी वर्ष, भारत के तीसरे सबसे बड़े निजी ऋणदाता एक्सिस बैंक ने भी IMGC के साथ बंधक गारंटीकृत गृह ऋण की पेशकश करने के लिए समझौता किया, जिसमें 20% अधिक गृह ऋण राशि की पेशकश की गई। मार्च 2019 में, एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस और आईएमजीसी ने भी इस उत्पाद की पेशकश करने के लिए एक साझेदारी में प्रवेश किया।

पूछे जाने वाले प्रश्न

बंधक गारंटी क्या है?

अमेरिका और कनाडा में काफी लोकप्रिय, मॉर्गेज गारंटी एक क्रेडिट डिफॉल्ट गारंटी है जो बैंकों को उधारकर्ता के भुगतान चूक के खिलाफ कवर करती है। जब कोई निर्दिष्ट ऋण अनर्जक हो जाता है तो बंधक गारंटी देय हो जाती है। बंधक गारंटी लेने का इरादा उधारदाताओं द्वारा लिए गए जोखिम को कम करना है।

बंधक गारंटी उत्पादों के लिए कौन भुगतान करता है?

भले ही बैंक इस उत्पाद को IMGC के माध्यम से खरीदते हैं, खरीदारों को सेवा की लागत वहन करना पड़ता है।

क्या होम इंश्योरेंस मॉर्गेज गारंटी के समान है?

नहीं, जबकि एक होम इंश्योरेंस आपके घर को जोखिम के खिलाफ कवर करता है, बंधक गारंटी एक क्रेडिट जोखिम कम करने वाला उपकरण है जो खरीदारों द्वारा ईएमआई चूक के मामले में बैंकों की मदद करता है।