ऐतिहासिक बैक ग्राउंड
उदारीकरण के बाद ब्याज दरों के विनियमन के बाद, बैंक उस दर पर उधार देते थे जो उनकी आंतरिक दर के खिलाफ बेंचमार्क किया गया था जिसे प्राथमिक ऋण दर (पीएलआर) कहा जाता था और इस प्रकार दर को बेंचमार्क प्राथमिक ऋण दर (बीपीएलआर) कहा जाता था। बीपीएलआर शासन के तहत ग्राहक को लगाए गए ब्याज की वास्तविक दर आम तौर पर बीपीएलआर में या बीपीएलआर को छूट के रूप में होती थी। चूंकि उधारकर्ता यह सुनिश्चित करने की स्थिति में नहीं था कि वह abl था या नहींई को तय करने की अपारदर्शी प्रकृति के कारण सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए ई। वास्तविक ऋण दर और पीएलआर के बीच का अंतर फैला हुआ है। जब तक ब्याज दरें बढ़ीं तो आपकी गृह ऋण दर बैंक द्वारा पीएलआर में वृद्धि की सीमा तक बढ़ेगी ताकि आपके गृह ऋण और बैंक के संशोधित पीएलआर पर लागू दर के बीच अंतर बनाए रखा जा सके। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबी) द्वारा घोषित ब्याज दर में वृद्धि के साथ बैंक अपने पीएलआर को बढ़ाने के लिए जल्दी थेमैं) समय-समय पर। आरबीआई द्वारा समय-समय पर घोषित रेपो दर में कमी के साथ वे अपने पीएलआर को कम करने के लिए समान रूप से अनिच्छुक थे। इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि रेपो दर में कमी उधार दर में दिखाई दे और उधार दरों को पारदर्शी बनाने के लिए, आरबीआई ने सभी बैंकों को बेस रेट नामक दर के आधार पर ताजा गृह ऋण देने का निर्देश दिया, जिसके नीचे वे नहीं थे उधार देने की अनुमति है। बैंकों को उनकी लागत की लागत, आधार पर आने के खर्चों को ध्यान में रखना आवश्यक थाई दर
1 जुलाई 2010 से बीपीएलआर से आधार दर के लिए ऋण दर के आधार पर यह परिवर्तन। आधार दर की गणना बैंक की भारित औसत लागत के संदर्भ में की जानी चाहिए। जिस आधार के लिए बेस रेट अवधारणा पेश की गई थी, उसके परिणामस्वरूप बैंक द्वारा रेपो दर में कमी के कारण उपभोक्ता को पूरी तरह से कमी नहीं हुई क्योंकि आधार दर की गणना के लिए ली गई भारित लागत में उधार के विभिन्न लागत घटक थे और जमा बुद्धिएच विभिन्न परिपक्वता और इस प्रकार परिणामी कमी बेस दर में कमी से कम होगी। रेपो दर में कमी के त्वरित संचरण को सुनिश्चित करने के लिए आरबीआई ने 2016 से फंड आधारित ऋण दर (एमसीएलआर) की मामूली लागत की अवधारणा पेश की। चूंकि एमसीएलआर बैंक की उधारी लागत पर भी आधारित है, बैंक की अक्षमता कुशल संचालन की तुलना में इसका ऑपरेशन उच्च एमसीएलआर में प्रतिबिंबित होगा।
उधार दर बेंच होने के मामले मेंबेस रेट या एमसीएलएस जैसे आंतरिक बेंचमार्क के खिलाफ चिह्नित, आरबीआई एक स्वतंत्र बाजार आधारित बेंच मार्क पेश करने पर विचार कर रहा है। इस उद्देश्य के लिए आरबीआई ने बेस रेट और एमसीएलआर के संचालन की समीक्षा करने के लिए एक आंतरिक अध्ययन समूह नियुक्त किया था और बैंक ऋण दरों को सीधे बाजार निर्धारित बेंचमार्क से जोड़ने का पता लगाने के लिए नियुक्त किया था।
आगे का रास्ता
अध्ययन समूह ने सितंबर 2017 में अपनी रिपोर्ट जमा कर दी है। समिति ने पाया था कि रेपो आरए के दौरानते वृद्धि चरण 60% पर ट्रांसमिशन तेज था जबकि कम करने वाले रेपो दर अवधि के दौरान यह 40% कम था। समूह ने यह भी देखा था कि आधार दर और एमसीएलआर को ठीक करने की पद्धति अपारदर्शी थी और बैंक आधार दर और धन की लागत को उच्च रखने के लिए हेरफेर का सहारा लेते थे।
समूह ने सिफारिश की है कि भारतीय रिजर्व बैंक को बैंकों को तीन ऋणों में से किसी भी के खिलाफ अपनी उधार दर को बेंच करने के लिए लागू करना चाहिए, अर्थात टी-बिल दर (खजाना बिल), जमा प्रमाणपत्र (सीडी) दर और आरबीआई की नीति रेपो दर। बेंचमार्क दर में परिवर्तन के त्वरित संचरण को सुनिश्चित करने के लिए, समूह ने यह भी सुझाव दिया था कि ऋण पर ब्याज दर के लिए रीसेटिंग क्लॉज फ्लोटिंग रेट लोन के लिए एक वर्ष से त्रैमासिक रूप से स्थानांतरित किया जाए। समूह ने यह भी सुझाव दिया है कि प्रसार (बेंचमार्क दर और वास्तविक उधार दर के बीच अंतर) आम तौर पर ऋण के पूरे कार्यकाल के दौरान तय रहना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उधार दर कमजोर नहीं हैअपने उद्देश्यों के अनुरूप बैंकों द्वारा लगाया गया।
अध्ययन समूह ने सिफारिश की है कि स्वतंत्र बेंचमार्क की व्यवस्था 1 अप्रैल, 2018 से लागू की जाएगी। यह अभी के लिए नहीं होने वाला है लेकिन आरबीआई को पारदर्शिता और त्वरित संचरण सुनिश्चित करने के लिए जल्द ही या बाद में बाजार संचालित स्वतंत्र बेंचमार्क लागू करना होगा खुदरा गृह ऋण उधारकर्ताओं की दरें।
आरबीआई के अध्ययन समूह के इस सुझाव को लागू करने के इंतजार के बिना, सिटी बैंक इंडिया में सी हैगृह ऋण बेंच के साथ तीन महीने टी-बिल के खिलाफ चिह्नित किया गया। इस बात पर संदेह है कि क्या सिटी बैंक बेस रेट और एमसीएलआर को छोड़कर किसी अन्य आधार पर उधार दे सकता है हालांकि यह कदम उपभोक्ताओं के लाभ के लिए है।
जब और बाहरी बेंचमार्क के खिलाफ उधार दर की बेंचमार्किंग लागू की जाती है, तो यह किसी विशेष ऋणदाता की परिचालन अक्षमताओं की लागत को हटाने के कारण उधार दर प्रतिस्पर्धी बनने में मदद करेगी। यह गृह ऋण reg में भी अधिक पारदर्शिता लाएगाIME।
