घर खरीदने के लिए अपने वित्त की योजना बनाने के टिप्स

चूंकि पैसा घर खरीदारों के लिए सबसे बड़ी चिंता का विषय बना हुआ है, इसलिए घर खरीदने की यात्रा शुरू करने से पहले वित्तीय नियोजन काफी महत्वपूर्ण है। ऐसे खरीदारों की मदद करने के लिए, हम आपके साथ घर खरीदने के लिए आपके वित्त की योजना बनाने के लिए सर्वोत्तम हैक साझा करते हैं। इस लेख में साझा किए गए सुझावों को हाल ही में ऑनलाइन रियल एस्टेट कंपनी हाउसिंग डॉट कॉम द्वारा कोटक महिंद्रा बैंक के सहयोग से आयोजित एक वेबिनार से निकाला गया है। (हमारे फेसबुक पेज पर वेबिनार देखें।) वेबिनार में पैनलिस्टों में संजय गैरयाली, बिजनेस हेड- हाउसिंग फाइनेंस एंड इमर्जिंग मार्केट मॉर्गेज, कोटक महिंद्रा बैंक और विकास वधावन, ग्रुप सीएफओ, हाउसिंग डॉट कॉम, मकान डॉट कॉम और प्रॉपटाइगर शामिल थे। हाउसिंग डॉट कॉम न्यूज के प्रधान संपादक झुमुर घोष ने सत्र का संचालन किया।

होम लोन लेना: बोझ या संपत्ति?

इस सवाल का जवाब जानने के लिए आपको यह समझना होगा कि होम लोन क्या है। “एक होम लोन आपको ब्याज दर पर एक संपत्ति बनाने में मदद करता है जो बहुत प्रतिस्पर्धी है। आप एक स्थिर संपत्ति का निर्माण कर रहे हैं जिसकी लंबी शेल्फ लाइफ है और जिसकी सराहना करने की क्षमता है, ”संजय गैरयाली, बिजनेस हेड – हाउसिंग फाइनेंस एंड उभरते बाजार बंधक, कोटक महिंद्रा बैंक। इसलिए, किसी को यह स्पष्ट करना होगा कि होम लोन कभी भी बुनियादी आवश्यकता नहीं होती है, घर खरीदना है। इसका मतलब है कि आगे चलकर, आप जो संपत्ति बना रहे हैं, वह निश्चित रूप से आपके द्वारा लिए जा रहे होम लोन से कहीं अधिक मूल्य की होगी। “बैलेंस शीट के नजरिए से, होम लोन लेकर, आप एक नई अभिवृद्धि कर रहे हैं- यह आपकी बैलेंस शीट में बिना किसी परिसंपत्ति के समर्थन के जोड़ा गया दायित्व नहीं है। इसलिए, लीवरेज के नजरिए से, यदि आपके पास कुछ अधिशेष फंड हैं, तो आप उन्हें बाजारों में तैनात कर सकते हैं और आसानी से 9-13% का रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं। दूसरी ओर, आप केवल 6-7% के होम लोन के ब्याज का भुगतान करेंगे, ”विकास वधावन, ग्रुप सीएफओ, हाउसिंग डॉट कॉम, मकान डॉट कॉम और प्रॉपटाइगर ने कहा।

बचत बनाम निवेश: क्या बेहतर काम करता है?

कम जोखिम वाले लोगों के बीच एक सामान्य प्रश्न यह है कि कोई अपना वांछित कोष कैसे बना सकता है? क्या यह बचत या निवेश या दोनों का संयोजन होना चाहिए? “जब तक आप बचत नहीं करते तब तक आप निवेश नहीं कर सकते। जबकि बैंकों में सावधि जमा जैसे ऋण साधन पूरी तरह से सुरक्षित हैं, उनके द्वारा दिया जाने वाला रिटर्न आम तौर पर मुद्रास्फीति दर से लगभग बराबर या थोड़ा कम होता है। इस प्रकार, यह आपके द्वारा सहेजे जा रहे धन के मूल्य में वृद्धि नहीं है। दूसरी ओर, इक्विटी निवेश आपको बहुत बेहतर रिटर्न देता है जो निश्चित रूप से मुद्रास्फीति की दर से अधिक है। एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाने से आपको ऋण और इक्विटी दोनों में अपनी बचत की योजना बनाने में हमेशा मदद मिलेगी पक्ष, ”वाधवान ने समझाया। गैरयाली के अनुसार, यदि कोई जोखिम नहीं है, तो कोई वापसी नहीं है। एक उदाहरण का हवाला देते हुए उन्होंने कहा, "केवल बचत खातों में निवेश करने का मतलब है कि 10 साल बाद भी, बैंक द्वारा दिया जाने वाला ब्याज 4-5% होगा। मुद्रास्फीति लगभग 6-7% के साथ, आपका पैसा वास्तव में आपके जोखिम लेने की कम क्षमता को कम कर देता है। आपके द्वारा बनाए जा रहे पोर्टफोलियो के साथ अपने लक्ष्यों का मिलान करने से आपको भारत जैसे विकासशील देश में मुद्रास्फीति दर से 6-7% अधिक रिटर्न आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलेगी, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह समझनी होगी कि इसे मध्यम से लंबा होना चाहिए। अवधि।" यह भी देखें: किराए पर रहने और घर खरीदने के बीच निर्णय कैसे लें?

घर खरीदने के लिए आवश्यक शर्तें: एक चेकलिस्ट

घर खरीदते समय कई महत्वपूर्ण चीजें जैसे स्थान, कॉन्फ़िगरेशन, उचित परिश्रम आदि शामिल हैं, वित्त तैयार करने के संबंध में कुछ महत्वपूर्ण सुझाव हैं। होम लोन लेने के लिए एक अच्छा सिबिल स्कोर बहुत जरूरी है। दूसरे, आपके पास अपना खुद का कोष होना चाहिए ताकि आप आसानी से डाउन पेमेंट कर सकें। गैरयाली ने यह भी कहा कि किसी को भी डुबकी लगाने से पहले अपनी भविष्य की कमाई के बारे में निश्चित होना चाहिए। "जबकि आपका बैंक आपकी भविष्य की कमाई को नहीं देखता है – यह आपकी पिछली कमाई को देखता है और आपको ऋण देता है – आप अपनी ईएमआई पर चूक नहीं कर सकते, ”उन्होंने कहा। वित्त की तैयारी के अलावा, एक अंतिम-उपयोगकर्ता को स्थान पर शून्य करना चाहिए और सूक्ष्म बाजारों को एक स्थान के दृष्टिकोण से मैप करना चाहिए जो उसकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो। "इन सूक्ष्म बाजारों की एक व्यक्तिगत यात्रा प्रचलित मूल्य निर्धारण, पड़ोस कैसा है, आदि का मूल्यांकन करने के लिए जरूरी है। अंत में, आपको कॉन्फ़िगरेशन की अपनी पसंद के लिए आगे बढ़ना होगा, जिस संपत्ति का आप निवेश कर रहे हैं- निर्माणाधीन, तैयार- वाधवान ने बताया, "टू-मूव-इन या रीसेल आदि, संपत्ति आदि के संबंध में उचित परिश्रम। इससे पहले कि आप अंत में निर्णय लें, आपको फिर से योजना बनाने और तैयारी करने में लगभग 6 महीने लगेंगे।"

रेडी-टू-मूव-इन बनाम निर्माणाधीन संपत्ति: वित्तीय तैयारी

निर्माणाधीन और रेडी-टू-मूव-इन संपत्तियों को खरीदने से जुड़ी वित्तीय तैयारियों में क्या अंतर है? विस्तार से बताते हुए गरयाली ने कहा, 'रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी में, आपके पूरे योगदान को आगे बढ़ने की जरूरत है, एक फायदा यह है कि आपका किराया रुक जाता है। एकमात्र जोखिम जिसके कारण ग्राहक पहले से निर्माणाधीन की तुलना में रेडी-टू-मूव-इन की ओर आकर्षित होंगे, वह था बिल्डर जोखिम। सरकार की वजह से इसमें भारी गिरावट आई है रेरा और 'स्वामी' योजना जैसी पहल। आगे ऐसी और भी योजनाएं आएंगी क्योंकि यह बहुत महत्वपूर्ण है कि अचल संपत्ति का विश्वास प्रचलित हो। इसके अलावा, आज बाजार में विश्वसनीय डेवलपर्स की उपस्थिति के साथ, अंतिम उत्पाद बिल्कुल वैसा ही है जैसा कि उपभोक्ता को नमूना फ्लैट के हिस्से के रूप में दिखाया जाता है जब यह निर्माणाधीन घर खरीदने की बात आती है। वे दिन गए जब आप एक नमूना फ्लैट में कुछ देखते थे और अंतिम उत्पाद में कुछ और प्राप्त करते थे।" इसलिए, कोई केवल मूल्यांकन करके निर्णय ले सकता है- यदि आपके पास पहले से पैसा है, तो तैयार रहने के लिए जाएं। यदि आपके पास पहले से पैसा नहीं है और चरणबद्ध तरीके से जाना चाहते हैं, तो एक अंडर का विकल्प चुनें। निर्माण प्रोजेक्ट।

आरक्षित कोष के लिए वित्तीय तैयारी

एक कोष बनाते समय, आपका कितना आरक्षित धन होना चाहिए? परंपरागत रूप से, यदि घर खरीदार बिना किसी समस्या के महीने दर महीने लगातार तीन होम लोन ईएमआई का भुगतान कर सकते थे, तो उन्हें आर्थिक रूप से मजबूत माना जाता था। लेकिन, क्या इस महामारी फैलाने वाली दुनिया में यह अंगूठे का नियम अभी भी सही है? वाधवान ने कहा, “तीसरी लहर की अनिश्चितता अभी भी हमारे सिर पर मंडरा रही है और अतिरिक्त वित्तीय प्रभाव जो COVID के साथ मिले हैं, एक अच्छे वित्तीय स्थान में कम से कम छह महीने के आरक्षित कोष की आवश्यकता है।” इसे जोड़ते हुए गरयाली ने यह भी उल्लेख किया कि 'स्वयं को फिर से तैयार करना' आगे चलकर बड़े पैमाने पर सामने आ सकता है और एक वर्ष के आरक्षित कोष की निश्चित रूप से सिफारिश की जाएगी, अपने पोर्टफोलियो का निर्माण करते समय कम से कम छह महीने की न्यूनतम आवश्यकता होती है।

वरिष्ठ नागरिकों और मिलेनियल्स के लिए होम लोन

इस COVID अवधि के दौरान, वरिष्ठ रहने वाले सामुदायिक घर कई वरिष्ठ नागरिकों के साथ लोकप्रिय हो गए हैं जो समान आयु वर्ग के लोगों के साथ रहना पसंद करते हैं और बुनियादी सुविधाओं विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा के करीब हैं। वाधवान ने कहा, "जबकि ज्यादातर देशों में वरिष्ठ जीवित समुदाय बहुत आम हैं, यह अवधारणा अब भारत में भी मजबूत हो रही है, लोग सक्रिय रूप से वरिष्ठ जीवित समुदायों की तलाश कर रहे हैं जहां वे अपने सेवानिवृत्त जीवन का आनंद ले सकें।" होम लोन सभी वर्गों में उपलब्ध हैं, यहां तक कि वरिष्ठ नागरिकों के लिए भी। “कोई व्यक्ति जो पांच साल में सेवानिवृत्त होगा, वह शुरू में एक उच्च ईएमआई चाहता है, जो आगे चलकर गिर जाएगा। दूसरी ओर, मिलेनियल्स शुरुआत में एक छोटी ईएमआई चाहते हैं, जो आगे जाकर बढ़ सकती है। इसलिए, ईएमआई की अवधारणा एक कदम ऊपर और एक कदम नीचे दृष्टिकोण के साथ बदल रही है, कई होम लोन उत्पादों को आयु वर्ग के अनुसार उपलब्ध कराया जा रहा है, ”गैरयाली ने समझाया।

गृह ऋण बीमा का महत्व

“महामारी ने हमें सिखाया है कि हमें अपनी और अपनी संपत्ति, अपने गृह ऋण आदि सहित सभी आवश्यक चीजों का बीमा करना चाहिए। नुकसान की तुलना में बीमा की लागत नगण्य है। इसलिए, जबकि पहले, लोग अपने घरों का बीमा कराने पर ध्यान नहीं देते थे, विशेष रूप से 'ए' ग्रेड की इमारतों में आग लगने की घटनाओं में वृद्धि हुई है। गृह बीमा को गंभीरता से लेने वाले लोगों में। याद रखें कि आप जो भी नई देनदारी लेते हैं, आपको उसका बीमा कराना होगा, भले ही आपने पिछले ऋणों को लिया हो, ”गैरयाली ने कहा। यह भी पढ़ें: होम इंश्योरेंस बनाम होम लोन इंश्योरेंस

संपत्ति के अंदरूनी हिस्सों के लिए वित्तीय तैयारी

जब हम अपनी जीवन भर की बचत संपत्ति पर खर्च करते हैं, तो कई लोग वित्त की योजना बनाते समय परिवार के सदस्यों की आकांक्षाओं के अनुसार इंटीरियर की लागत को अनदेखा कर देते हैं। गैरयाली ने कहा: "एक घर आपके व्यक्तित्व का विस्तार है। एक बिल्डर आपको जो देता है वह सिर्फ एक मंजिल और चार दीवारी है। कॉर्पस तैयार करते समय, ज्यादातर लोग संपत्ति की लागत, स्टांप शुल्क, पंजीकरण लागत आदि को ध्यान में रखते हैं, लेकिन इस महत्वपूर्ण खर्च की देखरेख करते हैं। इस लागत की गणना करने से चूकने के परिणामस्वरूप व्यक्तिगत ऋण लेने और उस पर अधिक ब्याज का भुगतान करने जैसे अत्यधिक कदम उठाने पड़ सकते हैं। वाधवान ने जोर देकर कहा कि वित्तीय कोष तैयार करते समय, घर के नवीनीकरण के लिए 10-15% लागत निश्चित रूप से जोड़नी चाहिए- फर्नीचर खरीदना, घर को फिर से रंगना, अंदरूनी काम करना आदि जो सभी आवश्यक खर्च हैं।

घर में निवेश कैसे करें और पैसे कैसे बचाएं?

घर ख़रीदना एक बहुत बड़ी ख़रीदी होने के कारण, आपको इस बात से सावधान रहें कि आप प्रत्येक पहलू पर पैसा कैसे खर्च करते हैं और सभी बचत कहाँ की जा सकती है। “यह एक अच्छी बातचीत के साथ शुरू होता है जिसे डेवलपर या विक्रेता (पुनर्विक्रय संपत्ति के मामले में) के साथ किया जाना है। जबकि डेवलपर्स ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए अपनी संपत्तियों को बहुत सारे मुफ्त में पैकेज करते हैं, अगर आपको इसकी आवश्यकता है या नहीं तो इसे पढ़ें और डेवलपर के साथ अच्छी तरह से बातचीत करें और पैसे बचाएं। आप विभिन्न सरकारी प्रोत्साहनों जैसे एकल और संयुक्त रूप से धारित दोनों संपत्तियों के लिए धारा 80C के तहत कर लाभ, कुछ राज्यों में महिलाओं के लिए कम स्टांप शुल्क जैसे संपत्ति खरीदने में अधिक महिलाओं को प्रोत्साहित करने के लिए पैसे बचा सकते हैं, आदि। इन सभी में सावधानी बरतें गणना के रूप में 1% भी पैसे के एक बड़े हिस्से का अनुवाद करता है, ”वाधवान ने कहा।

क्या अब घर खरीदने का सही समय है?

अगर आप घर खरीदना चाहते हैं, तो इससे बेहतर समय कभी नहीं हो सकता। यह एक ऐसी संपत्ति है जिसे आप अपने स्वयं के उपभोग के लिए बना रहे हैं और COVID के दौरान घर के मालिक होने की भावना कई गुना बढ़ गई है, क्योंकि अब हम जानते हैं कि घर सबसे सुरक्षित जगह है। “यदि आप पिछले 4-5 वर्षों को देखें, तो संपत्ति की कीमतें नहीं बढ़ी हैं, लेकिन स्टील, सीमेंट की लागत आदि जैसी इनपुट लागत निश्चित रूप से बाजार की मुद्रास्फीति के कारण और आपूर्ति श्रृंखला में व्यवधान के कारण COVID के कारण बढ़ी है। इसका मतलब है कि डेवलपर्स के लिए मार्जिन काफी कम हो गया है। पिछले 2 वर्षों में, बिना बिकी इन्वेंट्री के नीचे जाने के साथ, कम मार्जिन और बढ़ी हुई इनपुट लागत जो होती जा रही है अस्थिर, डेवलपर्स अंततः कीमतों में वृद्धि करेंगे। बाजार में सभी संकेत हैं कि अगली कुछ तिमाहियों में संपत्ति की कीमतें बढ़ेंगी, इस प्रकार अब घर में निवेश करने का एक अच्छा समय है, ”वाधवान ने कहा। गैरयाली ने निष्कर्ष निकाला कि 5-6% की मुद्रास्फीति के कारण कम संपत्ति दर, कम ब्याज दरों के साथ संयुक्त और आपकी अपनी योग्यता कि आप कितना निवेश कर सकते हैं और भविष्य में आप कितने आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं, आपको इस निर्णय पर पहुंचने में मदद करनी चाहिए कि क्या अब सही समय है।