भारत में आवास ऋण की आसान उपलब्धता ने संपत्ति के स्वामित्व को आसान बना दिया है। हालाँकि, पश्चिमी देशों के विपरीत, जहाँ बैंक घर खरीदने के लिए लगभग पूरी पूंजी की पेशकश करते हैं, भारत में बैंकों के पास गृह ऋण राशि के लिए सख्त नियम हैं। यहीं पर डाउन पेमेंट सामने आता है। यह भी देखें: होम लोन के लिए अर्हता कैसे प्राप्त करें ?
डाउन पेमेंट क्या है ?
ऑक्सफ़ोर्ड इंग्लिश डिक्शनरी डाउन पेमेंट को 'एक धनराशि जो बड़े भुगतान के पहले भाग के रूप में दी जाती है' के रूप में परिभाषित करती है। डाउन पेमेंट को किसी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति, जैसे घर या वाहन, के लिए प्रारंभिक भुगतान कहा जा सकता है। डाउन पेमेंट से उधार ली गई धनराशि कम हो जाती है। दूसरे शब्दों में, चूंकि अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए एक भुगतान में उच्च मूल्य वाली संपत्तियों की खरीद संभव नहीं हो सकती है, इसलिए ऐसी संपत्तियों के विक्रेता कई चरणों में भुगतान करने का विकल्प प्रदान करते हैं। हालाँकि, वास्तविक इरादे के प्रदर्शन के रूप में, खरीदार अग्रिम में एक विशिष्ट राशि का भुगतान करता है। इस अग्रिम भुगतान को डाउन पेमेंट के रूप में जाना जाता है।
भारत में ऋण-से-मूल्य-अनुपात मानदंड
लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) ऋण जोखिम मूल्यांकन उपकरण है जिसका उपयोग बैंकों द्वारा बंधक को मंजूरी देने से पहले उधारकर्ता की पात्रता की जांच करने के लिए किया जाता है। यह बंधक राशि और मूल्यांकित संपत्ति का अनुपात है कीमत। 2010 में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने निर्धारित किया कि बैंकों के पास 20 लाख रुपये से अधिक के आवास ऋण के लिए ऋण-से-मूल्य अनुपात की 80% की ऊपरी सीमा होनी चाहिए, और इससे कम के आवास ऋण के लिए 90% की ऊपरी सीमा होनी चाहिए। 20 लाख रुपये से ज्यादा. 2015 में, आरबीआई ने 30 लाख रुपये तक के आवास ऋण के लिए 90% के ऋण-से-मूल्य अनुपात की अनुमति दी थी। इस प्रकार, किफायती श्रेणी के लिए आरबीआई द्वारा अनुमोदित एलटीवी 90% है। अन्य श्रेणियों के लिए यह 80% है.
एलटीवी की गणना कैसे की जाती है?
एलटीवी ऋण राशि को संपत्ति के मूल्य से विभाजित करके निकाला जाता है। उदाहरण के लिए, यदि संपत्ति का मूल्य 50 लाख रुपये है और बैंक 40 लाख रुपये का ऋण स्वीकृत करता है, तो एलटीवी 80% होगा। हम 40 लाख रुपये की ऋण राशि को 50 लाख रुपये के अनुमानित संपत्ति मूल्य से विभाजित करके इस संख्या पर पहुंचते हैं। यदि बैंक के मानक के अनुसार अधिकतम एलटीवी 80% है तो बैंक 40 लाख रुपये से अधिक का फंड नहीं दे सकता है।
होम लोन पर डाउन पेमेंट की आवश्यकता
मौजूदा जोखिम भार मानदंडों के तहत, बैंकों को संपत्ति के मूल्य का एक निश्चित हिस्सा होम लोन के रूप में देने की अनुमति है। जबकि आरबीआई ने बैंकों को किफायती श्रेणी (30 लाख रुपये तक की संपत्ति) के लिए संपत्ति मूल्य का 90% की पेशकश करने की अनुमति दी है, अन्य श्रेणियों के लिए यह सीमा 80% निर्धारित की गई है। इसका मतलब यह है कि अगर आप 30 लाख रुपये की संपत्ति खरीद रहे हैं, तो बैंक आपको 27 लाख रुपये का होम लोन जारी करेगा, जो 30 लाख रुपये का 90% होता है। हालांकि, आपको 45 रुपये का होम लोन नहीं मिल पाएगा 50 लाख रुपये की संपत्ति खरीदने के लिए लाख रुपये। इस मामले में, निर्धारित ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% है। इसलिए, बैंक आपको होम लोन के रूप में 40 लाख रुपये की पेशकश करेगा। आपको बिल्डर/विक्रेता को भुगतान करने के लिए शेष 10 लाख रुपये की व्यवस्था करनी होगी। इस राशि को डाउन पेमेंट के रूप में जाना जाता है।
मुझे डाउन पेमेंट की व्यवस्था कैसे करनी चाहिए ?
यह ध्यान में रखते हुए कि आपको डाउन पेमेंट की व्यवस्था करनी होगी, आपको अपनी बचत का ध्यान रखना होगा। आपकी सावधि जमा और आवर्ती जमा में जमा धन का उपयोग किया जा सकता है। आप अपने भविष्य निधि में जमा पैसे का भी उपयोग कर सकते हैं। आप आगे की सहायता के लिए परिवार के सदस्यों से संपर्क कर सकते हैं। चूंकि डाउन पेमेंट की व्यवस्था अल्प सूचना पर नहीं की जा सकती, इसलिए खरीदार को डाउन पेमेंट करने के लिए पूरी तरह से योजना बनानी चाहिए और बचत करनी चाहिए। कभी-कभी, किसी सौदे को पूरा करने की जल्दी में, खरीदार व्यक्तिगत ऋण लेने के लिए प्रलोभित हो जाते हैं। हालाँकि, इससे बचना सबसे अच्छा है क्योंकि डाउन पेमेंट करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से अधिग्रहण की लागत बढ़ जाएगी।
घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करने के लिए आदर्श राशि क्या है ?
मौजूदा नियमों के मुताबिक, आपको प्रॉपर्टी की कीमत का एक निश्चित हिस्सा डाउन पेमेंट के तौर पर देना होता है। “कुछ उधारदाताओं को डाउन पेमेंट के रूप में घर की खरीद मूल्य का 20/30% की आवश्यकता होती है। हालाँकि, कई ऋणदाता ऐसे ऋण प्रदान करते हैं जिनके लिए 20/30% से कम अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है, कभी-कभी तो 5% से भी कम। डाउन पेमेंट के लिए ऋणदाता की आवश्यकताओं के बारे में पूछें और बातचीत करें डाउन पेमेंट कम करें,'' आरबीआई का कहना है। लेकिन क्या आपको डाउन पेमेंट के रूप में केवल मूल न्यूनतम राशि का भुगतान करने पर विचार करना चाहिए? ये आपकी आर्थिक स्थिति पर निर्भर करता है. जबकि एक बड़ा अग्रिम भुगतान आपके बैंक को अधिक आत्मविश्वास देता है, जिससे वे गृह ऋण स्वीकृत करने के लिए अधिक इच्छुक हो जाते हैं, इसका मतलब है कि आप ब्याज पर बचत करते हैं क्योंकि ऋण राशि छोटी होती है। हालाँकि, विशेषज्ञ डाउन पेमेंट करने के लिए अपनी सारी बचत का उपयोग न करने की सलाह देते हैं क्योंकि इससे आपके पास भविष्य की अन्य जरूरतों के लिए कोई तरलता नहीं बचती है।
पूछे जाने वाले प्रश्न
भारत में मुझे होम लोन के रूप में कितना पैसा मिल सकता है?
भारत में एक उधारकर्ता को संपत्ति के मूल्य का अधिकतम 90% होम लोन के रूप में मिल सकता है।
होम लोन प्राप्त करने के लिए मुझे कितना डाउन पेमेंट देना होगा?
मौजूदा मानदंडों के तहत खरीदार से संपत्ति की लागत का कम से कम 10% डाउन पेमेंट के रूप में व्यवस्थित करने की अपेक्षा की जाती है।
क्या अधिक अग्रिम भुगतान करना बेहतर है?
यदि आपकी बचत अनुमति देती है, तो न्यूनतम डाउन पेमेंट से अधिक भुगतान करें। ऐसा करना मौद्रिक अर्थ रखता है क्योंकि आप लंबी अवधि में अधिक बचत करेंगे।
हाउस डाउन पेमेंट का उदाहरण क्या है?
यदि आप 30 लाख रुपये की संपत्ति खरीद रहे हैं, तो आपका बैंक आपको 27 लाख रुपये का होम लोन जारी करेगा, जो 30 लाख रुपये का 90% है। 30 लाख रुपये से अधिक की संपत्तियों के लिए ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% है। इसलिए, यदि आप 50 लाख रुपये की संपत्ति खरीदते हैं तो बैंक होम लोन के रूप में अधिकतम 40 लाख रुपये की पेशकश करेगा।
क्या डाउन पेमेंट और ईएमआई एक ही है?
नहीं, डाउन पेमेंट किसी संपत्ति को खरीदने के लिए किया गया अग्रिम भुगतान है। ईएमआई वह मासिक किस्त है जो आप होम लोन चुकाने के लिए बैंक को चुकाते हैं।
क्या मुझे बिना डाउन पेमेंट के होम लोन मिल सकता है?
नहीं, आपको डाउन पेमेंट के रूप में संपत्ति का एक निश्चित मूल्य चुकाना होगा। भारत में 100% होम लोन की अनुमति नहीं है।
यदि मैं एसबीआई होम लोन लेता हूं तो डाउन पेमेंट क्या होगा?
एसबीआई पोर्टल के अनुसार, वे संपत्ति की लागत का लगभग 75-85% भुगतान करते हैं। शेष 15-25% राशि का भुगतान डाउन पेमेंट के रूप में किया जाता है।
एलटीवी क्या है?
ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात उन उपकरणों में से एक है जिसका उपयोग बैंक अपने जोखिम जोखिम को कम करने के लिए करते हैं। प्रतिशत के संदर्भ में, एलटीवी अनुपात ऋण राशि को संपत्ति मूल्य से विभाजित करके निकाला जाता है।
एलटीवी की गणना कैसे की जाती है?
एलटीवी अनुपात की गणना संपत्ति खरीद मूल्य से ऋण को विभाजित करके और नीचे दिए गए सूत्र का उपयोग करके की जा सकती है: एलटीवी अनुपात = उधार ली गई राशि / संपत्ति का मूल्य x 100 उदाहरण के लिए, अंकित कुमार 50 लाख रुपये का घर खरीद रहे हैं। एक बैंक जो 40 लाख रुपये का होम लोन देने को तैयार है, उसका LTV अनुपात 80% है, जबकि एक बैंक जो 45 लाख रुपये का ऋण देने के लिए सहमत है, उसका LTV अनुपात 90% है।
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