सभी रिवर्स मॉर्टगेज लोन के बारे में

सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन वरिष्ठ नागरिकों के लिए कठोर हो सकता है, खासकर अगर उनके पास अपने दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए कोई पेंशन राशि या अन्य बचत नहीं है। हालांकि, संपत्ति-संपन्न लेकिन नकदी-गरीब बुजुर्गों को इस मौद्रिक तनाव से बाहर निकलने का एक तरीका है – नियमित रूप से नकद प्राप्त करने के लिए अपनी संपत्ति को गिरवी रखकर, आवास वित्त में रिवर्स बंधक ऋण (आरएमएल) के रूप में जाना जाता है।

रिवर्स मॉर्टगेज लोन (RML) क्या है?

यदि आप अंडरस्टैंडिंग करते हैं, तो आरएमएल अवधारणा को समझना आसान हो जाता हैd एक होम लोन की अवधारणा और जिस तरह से यह काम करता है। होम लोन के मामले में, आप घर खरीदने के लिए एक वित्तीय संस्थान से पूंजी उधार लेते हैं और ब्याज के साथ-साथ ऋण के बदले नियमित ईएमआई का भुगतान करते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज में, आप नकद प्राप्त करने के लिए, बैंक के साथ अपनी खुद की संपत्ति गिरवी रखते हैं। होम लोन में, आप संपत्ति पर स्वामित्व हासिल करने के लिए बैंक को भुगतान करते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज लोन में, बैंक आपके मालिकों की वजह से आपकी संपत्ति के बाजार मूल्य का एक निश्चित हिस्सा आपको चुकाता हैएक संपत्ति पर कूल्हे।

यह उत्पाद, जो पश्चिम में काफी लोकप्रिय है, को बुजुर्ग आबादी की वित्तीय जरूरतों को ध्यान में रखते हुए डिजाइन किया गया है, जो संपत्ति के मालिक होने के बावजूद, अक्सर नकद-भूखे होते हैं, क्योंकि नकदी पीढ़ी के स्रोत उस विशेष चरण में सूख जाते हैं जीवन का।

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भारत में बंधक योजना को उल्टा

आइए हम उन मूल सिद्धांतों को देखें, जिनके आधार पर भारत में ऐसे ऋण प्रदान किए जाते हैं।

रिवर्स मॉर्टगेज के लिए पात्रता मानदंड

उधारकर्ता की आयु

रिवर्स मॉर्टगेज लोन आमतौर पर 60 साल या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए होते हैं। विवाहित जोड़े संयुक्त आवेदक हो सकते हैं, बशर्ते उनमें से एक एल पर हो60 वर्ष पूर्व। जबकि विभिन्न बैंकों के सह-आवेदकों की आयु के संबंध में अलग-अलग नियम हैं, वे एक संयुक्त उधारकर्ता की अनुमति नहीं देते हैं जिनकी आयु 55 वर्ष से कम है।

आयु / स्थिति / संपत्ति का प्रकार

जीर्ण-शीर्ण संरचनाओं वाले लोगों को आरएमएल प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि बैंक आमतौर पर उन संपत्तियों के खिलाफ ऋण प्रदान करते हैं जिनके पास कम से कम दो दशक के अवशिष्ट जीवनकाल होते हैं।

भारत में, बैंक आरएमएल को स्व-कब्जे वाली आवासीय संपत्तियों पर अनुमति देते हैं।कुछ बैंक वाणिज्यिक संपत्तियों पर भी इसकी अनुमति देते हैं। इसके अलावा, एक बकाया ऋण के साथ एक संपत्ति को रिवर्स मॉर्टगेज के लिए नहीं माना जा सकता है, जब तक कि पूरे ऋण को चुकाया नहीं गया हो।

रिवर्स मॉर्टगेज ऋण का उपयोग किस लिए किया जा सकता है?

रिवर्स मॉर्टगेज लोन के लिए केवल आवेदन किया जा सकता है:

• संपत्ति का उन्नयन, नवीनीकरण, विस्तार, सुधार या रखरखाव।
• संपत्ति का बीमा करने के लिए।
• चिकित्सकीय आपात स्थिति के लिए।
• पेंशन / आय के अन्य स्रोतों के पूरक के लिए।

ऋण सट्टा गतिविधियों के लिए नहीं है।

रिवर्स मॉर्गेज के तहत लोन का कार्यकाल

एक बार जब आप एक आरएमएल के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक अपनी वर्तमान स्थिति और प्रचलित आवास की कीमतों के आधार पर, अपने बाजार मूल्य पर पहुंचने के लिए संपत्ति का एक तकनीकी मूल्यांकन करेगा। इसके बाद, बैंक आमतौर पर आपको संपत्ति मूल्य का 60% एकमुश्त राशि के रूप में या उसके माध्यम से उधार देगासमय-समय पर भुगतान, या दोनों के संयोजन में। आवधिक भुगतान के मामले में, रिवर्स ईएमआई के रूप में जाना जाता है, एक कार्यकाल 20 वर्ष से अधिक नहीं होता है। ऋण लेने वाले को ऋण अवधि के अंत में ऋण चुकाने की आवश्यकता नहीं होती है।

मैं रिवर्स मॉर्टगेज के तहत कितना ऋण प्राप्त कर सकता हूं?

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, संपत्ति के मौजूदा बाजार मूल्य का 60% आमतौर पर ऋण के रूप में दिया जाता है। राशि के संदर्भ में, यह 5 लाख रुपये से लेकर 2 करोड़ रुपये तक हो सकता हैविभिन्न कारकों पर डिंग।

ऋण राशि का एक अन्य निर्धारक सिद्धांत है कि किसी भी स्थिति में बैंक उधारकर्ता की संपत्ति को 10% से कम नहीं होने देगा। इसका मतलब है कि एक उधारकर्ता, जिसकी संपत्ति 1 करोड़ रुपये है, उसे 90 लाख रुपये से अधिक का आरएमएल नहीं मिल सकता है।

साथ ही, यदि कार्यकाल लंबा है, तो ऋण राशि कम होगी, जबकि कम अवधि के मामले में यह राशि अधिक हो सकती है।

बंधक ऋण को खरीदने के लिए रिवर्स किया जा सकता है annuity?

रिवर्स इंश्योरेंस स्कीम का इस्तेमाल जीवन बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदने के लिए भी किया जा सकता है। इस व्यवस्था में, उधारकर्ता ऋणदाता से जीवन बीमा कंपनी को ऋण राशि सौंपने का अनुरोध करता है। बीमाकर्ता उधारकर्ता को समय-समय पर भुगतान करता है। यह भुगतान वार्षिकी के रूप में जाना जाता है और वर्तमान कानूनों के तहत कर योग्य है।

रिवर्स बंधक ऋण पर आयकर

आयकर (आईटी) अधिनियम, 19 की धारा 47 (16)61, में कहा गया है कि रिवर्स मॉर्टगेज के लिए प्रॉपर्टी गिरवी रखने के कार्य को ट्रांसफर के रूप में नहीं माना जाएगा, क्योंकि कोई भी प्रॉपर्टी ट्रांसफर नहीं हुई है और इस तरह से रिवर्स मॉर्टगेज किसी भी पूंजीगत लाभ कर देयता को आकर्षित नहीं करते हैं। मासिक, साथ ही बैंक से प्राप्त एकमुश्त भुगतान इस प्रकार छूट है। हालाँकि, वार्षिकी कर योग्य है, अगर उधारकर्ता ने जीवन बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदी है।

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रिवर्स मॉर्टगेज के तहत संपत्ति का अधिकार

नकद भुगतान के बदले में, मालिक को अपने घर के अधिकारों को ऋणदाता को गिरवी रखना होगा। इसका मतलब यह नहीं है कि संपत्ति का शीर्षक बैंक के पास है। उधारकर्ता संपत्ति का मालिक बना रहता है। हालांकि, रिवर्स मॉर्गेज के मामले में प्रॉपर्टी में उधारकर्ता की इक्विटी लोन टेन्योर से अधिक हो जाती है।

के तहत संपत्ति का उपयोगरिवर्स मॉर्टगेज

इस व्यवस्था के तहत, उधारकर्ता जीवन भर एक ही घर में रह सकते हैं। वास्तव में, कई ऋणदाता ऋण प्रदान करने के लिए केवल उधारकर्ता के स्थायी प्राथमिक निवास पर विचार करते हैं। उनके जीवनसाथी संपत्ति में भी रह सकते हैं, अगर मूल उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है। जबकि उधारकर्ता घर में रहते हैं, वे संबंधित बकाया के भुगतान के लिए जिम्मेदार हैं, जिसमें नगरपालिका कर, उपयोगिता बिल आदि शामिल हैं।

मैंरिवर्स मॉर्टगेज ऋण

पर सबसे कम
उधार ली गई पूंजी पर एक निश्चित ब्याज लगाया जाता है और अंतिम निपटान के समय, उधारकर्ता या उसके उत्तराधिकारी संचित देयता को चुकाने के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं, यदि वे संपत्ति को पुनः प्राप्त करना चाहते हैं। इस योजना में प्रसंस्करण शुल्क और स्टांप शुल्क सहित कई अन्य परिवर्तन शामिल हैं।

बंधक ऋण का पुनर्भुगतान

रिवर्स मॉर्टगेज के तहत, सभी ऋण और ब्याज चुकौती लीबीजब ऋण राशि परिपक्व हो जाती है, तो घाटा उठता है। यह निम्नलिखित परिस्थितियों में हो सकता है:

• कार्यकाल पूरा होने पर, भले ही उधारकर्ता जीवित हो।
• यदि उधारकर्ता गुजर जाता है।
• संपत्ति कर, या बीमा, या उपयोगिता भुगतान पर डिफ़ॉल्ट के मामले में, या अनुबंध के नियमों और शर्तों का उल्लंघन।
• यदि संपत्ति बेची जाती है।

बंधक ऋण वसूली को उल्टा

उल्टे मोब्याज और अन्य बैंक शुल्कों के साथ राशि का भुगतान करके, उधारकर्ता बंधक मिडवे को चुका सकते हैं।

आमतौर पर, ऋणदाता अंतिम जीवित उधारकर्ता की मृत्यु के बाद या संपत्ति छोड़ने पर ऋण की वसूली करता है। कार्यकाल के अंत में, उधारकर्ता या उसके कानूनी उत्तराधिकारी या तो ऋण चुका सकते हैं या बैंक धन की वसूली के लिए संपत्ति बेच सकते हैं। हालाँकि, उधारकर्ता के अधिकार उधार लेने वालों के लिए पूर्वता रखते हैं।

अगर कर्जदार या उसकाकानूनी उत्तराधिकारी संपत्ति को बेचने और बकाए का भुगतान नहीं करने का निर्णय लेते हैं, भविष्य में भी कोई कर निहितार्थ उत्पन्न नहीं होगा।

उदाहरण

मान लीजिए 61 वर्षीय सुनील शर्मा के पास 80 लाख रुपये का घर है। 60% के ऋण-से-मूल्य अनुपात के साथ, वह 48 लाख रुपये के रिवर्स बंधक ऋण के लिए पात्र है। 15 साल के कार्यकाल के लिए 9% की ब्याज दर को ध्यान में रखते हुए, शर्मा को 48,685 रुपये का मासिक भुगतान प्राप्त होगा। 10 साल के कार्यकाल के लिए, भुगतान हर 60,804 रुपये होगामहीना।

RML फॉर्म के साथ जमा किए जाने वाले दस्तावेज

• पैन कार्ड की प्रति।
• संपत्ति दस्तावेज़ की प्रतियां।
• आपकी पंजीकृत वसीयत की प्रति।
• कानूनी उत्तराधिकारियों की सूची।

रिवर्स मॉर्टगेज योजनाएं लोकप्रिय क्यों नहीं हैं?

भले ही सरकार ने 2008 में भारत में इस उत्पाद को पेश किया, लेकिन यह उत्पाद इन 12 वर्षों में वरिष्ठ नागरिकों को आकर्षित करने में विफल रहा है। यहभारत में संपत्ति के स्वामित्व से जुड़े भावुक मूल्यों के साथ विभिन्न कारकों के कारण प्रमुख कारण है। भारतीय अचल संपत्ति, विशेष रूप से आवासीय संपत्तियों को देखते हैं, जो कि एक पीढ़ी से दूसरी पीढ़ी को गुजरती हैं। नतीजतन, वे नकदी पैदा करने के लिए अन्य सभी विकल्पों की कोशिश करेंगे और केवल तभी अपने गुणों को गिरवी रखेंगे जब बाकी सभी विफल हो जाएंगे। भारतीय ऋणदाता भी इस पहलू पर पूरी तरह से विचार करने में विफल रहे हैं, जबकि वे उत्पादों की पेशकश करते हैं जो केवल क्लासिक रिवर्स बंधक को दोहराते हैंउत्पाद।

इसके अलावा, इस योजना के तहत, एक वरिष्ठ नागरिक को मिलने वाली मासिक राशि को 50,000 रुपये में कैप किया जा सकता है। इसके अलावा, आवेदक संपत्ति के मूल्य के आधार पर पात्र राशि का 50% या एकमुश्त भुगतान प्राप्त कर सकता है, जो भी कम हो।

ऋण राशि के उपयोग पर भी प्रतिबंध है। भारत में, रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से निकाली गई एकमुश्त राशि का उपयोग केवल वरिष्ठ नागरिक, उनके जीवनसाथी और आश्रित के चिकित्सा उपचार के लिए किया जा सकता है। उन्हेंएक का उपयोग संपत्ति के नवीकरण के लिए भी किया जा सकता है, या उसी संपत्ति के लिए लिया गया ऋण का पुनर्भुगतान।

बीमा कंपनी से प्राप्त वार्षिकी पर कर देयता भी एक बाधा है।

यह भी देखें: बंधक उल्टा करें: मुझे पैसे दिखाएं, वरिष्ठ नागरिकों का कहना है

रिवर्स मॉर्टगेज के लाभ

• आप संपत्ति को टाइल जारी रखते हैं।
• कोई भुगतान दायित्व नहींजीवन भर tion।
• प्राप्त राशि पर कोई कर देयता नहीं।

रिवर्स बंधक के नुकसान

• आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली राशि पर सीमाएँ हैं, साथ ही इसका उपयोग भी हो सकता है।
• कार्यकाल 20 वर्ष से अधिक नहीं हो सकता है।
• होम लोन की तुलना में अधिक महंगा।
• आपातकाल की स्थिति में भुगतान नहीं बढ़ाया जा सकता है।
• घोटालों और गलत कामों के लिए स्कोप।
• Compleवरिष्ठ नागरिकों के लिए x योजना।

भारत में बंधक प्रदाताओं को उल्टा

भारत में आरएमएल की पेशकश करने वाले अग्रणी बैंकों में एसबीआई, एचडीएफसी बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, एक्सिस बैंक, यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया, आईडीबीआई बैंक, आदि हैं।

रिवर्स बंधक ऋण पर शुल्क

ब्याज: RML पर ब्याज दरें वर्तमान में 8.50% से 9% के बीच हैं। SBI में, वर्तमान में इन ऋणों की कीमत 8.45% -9.45% प्रति वर्ष है। & # 13;

प्रसंस्करण शुल्क: उधारकर्ता को प्रसंस्करण शुल्क के रूप में उधार ली गई राशि का लगभग 1% चुकाना पड़ सकता है। कुछ बैंकों का फ्लैट प्रोसेसिंग शुल्क भी है।

उदाहरण के लिए, SBI में, आपको ऋण राशि का 0.50% प्रसंस्करण शुल्क देना होगा, जिसमें 2,000 रुपये और कम कैप और 20,000 रुपये के ऊपरी कैप, प्लस लागू कर होंगे। जीएसटी के साथ आपको लोन एग्रीमेंट और मॉर्गेज पर स्टांप ड्यूटी भी देनी होगी।

पूर्वभुगतान शुल्क: यदि ऋण को हस्तांतरित किया जाता हैएक अन्य ऋणदाता, उधारकर्ता को ऋण राशि का 2% दंड के रूप में देना होगा।

RML को भारत में क्या लोकप्रिय बना सकता है?

ऐसे समय में जब भारत में जीवन प्रत्याशा अब 70 वर्ष हो गई है, इन योजनाओं ने आवेदक के लिए न्यूनतम आयु 60 वर्ष रखी है। इन योजनाओं में लेने वालों की संभावना अधिक होती है यदि आयु सीमा कम से कम 50 वर्ष हो। एक अन्य कारक जो आरएमएल के खिलाफ काम करता है वह यह है कि उधारकर्ता को संपत्ति पर कब्जा करना चाहिए और नहींइसे किराए पर लें। अपने बुढ़ापे में, बुजुर्गों को अपने लिए बड़े घरों की आवश्यकता नहीं होती है और इस प्रकार, इन योजनाओं को लोकप्रिय बनाने के लिए अपनी संपत्ति के कुछ हिस्सों को किराए पर देना चाहिए। यह भी मदद करेगा, अगर ऋण की अवधि निश्चित संख्या के बजाय उधारकर्ता का जीवनकाल है।

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