स्वतःचे म्हणणे करण्यासाठी घर असणे ही बहुतांश भारतीयांची सर्वात मोठी महत्त्वाकांक्षा आहे. याव्यतिरिक्त, आपले स्वतःचे घर असणे देखील आपली सर्वात मोठी मालमत्ता असू शकते. तथापि, रिअल इस्टेटच्या किमती वाढण्याच्या आजच्या जगात हे आर्थिक ध्येय पूर्ण करणे सोपे काम नाही. आपण एकतर प्लॉट खरेदी करू शकता आणि आपले स्वतःचे घर बांधू शकता किंवा किरकोळ घर खरेदी करू शकता आणि ते स्वतः देऊ शकता. आपण कोणता पर्याय निवडला याची पर्वा न करता, किंमत कदाचित आपल्या बजेटपेक्षा जास्त असेल. ही प्रक्रिया तुमच्यासाठी सुलभ करण्यासाठी, अनेक बँका तुम्हाला अनेक वित्तीय सेवा देतात. बँका, नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या (NBFCs), पीअर-टू-पीअर लेंडर्स, हाऊसिंग फायनान्स कंपन्या (HFCs) आणि बरेच इतरांकडून असंख्य गृहकर्जाचे पर्याय उपलब्ध आहेत. वेगवेगळ्या घटकांवर अवलंबून, 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयचा खर्च प्रत्येक बाबतीत वेगळा असेल.
तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयवर परिणाम करणारे घटक
तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयवर परिणाम करणारे घटक खालीलप्रमाणे आहेत.
व्याज दर
दोन किंवा अधिक गृहकर्जांमधील फरकासाठी जबाबदार असलेल्या प्राथमिक घटकांपैकी एक म्हणजे व्याज दर. व्याज दर तुम्हाला दरमहा किती पैसे द्यायचे हे ठरवते. कोणत्याही बँक, सावकार किंवा इतर वित्तीय संस्थेकडून गृह कर्ज घेण्यापूर्वी, त्यांच्या व्याज दरावर आधारित त्यांची तुलना करणे चांगले. सर्वात कमी व्याजदराची निवड केल्यास कमी ईएमआय होईल, ज्यामुळे तुम्हाला तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयची परतफेड करणे सोपे होईल.
कर्जाचा कालावधी
कर्जाची मुदत व्याजासह तुम्हाला कर्जाची परतफेड करण्याची कालावधी म्हणून परिभाषित केली जाते. तुमचे 40 लाख रुपयांचे गृहकर्ज ईएमआय निश्चित करण्यात हे महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. भारतातील गृह कर्जासाठी कमाल कालावधी 30 वर्षे आहे आणि आपल्या उत्पन्नावर आणि इतर मालमत्तेवर अवलंबून, आपण किमान कार्यकाळ ठरवू शकता. आपल्या रोख प्रवाहाच्या सुसंगततेबद्दल आपल्याला खात्री नसल्यास, आपल्या गृह कर्जासाठी दीर्घ कालावधी निवडणे चांगले. त्याचप्रमाणे, जर तुम्हाला तुमच्या पैशाच्या स्त्रोतांबद्दल खात्री असेल तर तुम्ही लहान कालावधीसाठी निवड करू शकता. तुमच्या गृहकर्जाचा कार्यकाळ तुम्हाला दरमहा भरावा लागणाऱ्या EMI च्या उलट आहे.
कर्जाची रक्कम
कर्जाची रक्कम हा आणखी एक घटक आहे ज्याचा तुमच्या गृह कर्जाच्या ईएमआयवर मोठा परिणाम होतो. तुमचे वर्तमान उत्पन्न, परतफेड करण्याची क्षमता, आधीच अस्तित्वात असलेले कर्ज, संपार्श्विक मूल्य, तुमच्या कुटुंबातील काम करणाऱ्यांची संख्या आणि रोजगाराचा इतिहास यावर अवलंबून तुम्ही घेतलेल्या कर्जाची निश्चित रक्कम आहे.
श्रेय धावसंख्या
तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआय रकमेचा अंदाज लावण्यात तुमचा क्रेडिट स्कोअरही महत्त्वाची भूमिका बजावतो. ट्रान्सयुनियन क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो लिमिटेड, सीआरआयएफ हाय मार्क, आयसीआरए, इक्विफॅक्स आणि एक्सपेरियनसारख्या क्रेडिट ब्युरोद्वारे प्रदान केलेला हा तीन अंकी स्कोअर आहे. हे क्रेडिट स्कोअर तुम्ही कर्जदाराकडून घेतलेले कर्ज परत करण्याची तुमची क्षमता परिभाषित करते. जर तुमचा क्रेडिट स्कोअर समाधानकारक असेल तर तुम्हाला कमी व्याज दर मिळू शकेल. त्याचप्रमाणे, कमी क्रेडिट स्कोअर तुमच्या कर्जाची रक्कम कमी करू शकतो आणि तुमचा व्याजदर वाढवू शकतो, ज्यामुळे तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआय रकमेवर परिणाम होतो.
तुमचा पत्ता
तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयची रक्कम निश्चित करण्यात अप्रत्यक्ष भूमिका बजावणे हे तुमच्या घराचे स्थान आहे. जर तुम्ही पॉश निवासी भागात राहता आणि तुमचे घर चांगल्या स्थितीत असेल, तर याचा अर्थ असा की त्याचे पुनर्विक्री मूल्य जास्त आहे आणि सहसा बँकांकडून चांगले चिन्ह म्हणून पाहिले जाते. तुम्ही तुमच्या गृह कर्जावरील व्याज दराशी बोलणी करू शकता. त्याचप्रमाणे, जर तुमचे घर जुने असेल तर तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयवर नकारात्मक परिणाम होईल रक्कम
कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर (LTV प्रमाण)
कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर हे कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी सावकार आणि इतर वित्तीय संस्था करत असलेल्या कर्जाच्या जोखमीची परीक्षा म्हणून वर्णन केले जाते. दुसर्या शब्दात, हे आवश्यक असलेल्या रकमेवर कर्ज घेऊन भरलेल्या रकमेचे गुणोत्तर आहे. मालमत्तेच्या अंदाजित मूल्यानुसार घेतलेल्या कर्जाची विभागणी करून त्याची गणना केली जाते. उच्च एलटीव्ही गुणोत्तर म्हणजे उच्च जोखमीचे कर्ज आणि जर उच्च जोखमीचे कर्ज मंजूर झाले तर त्याचा व्याजदर जास्त असतो. एलटीव्ही गुणोत्तर ठरवते की तुम्हाला डाउन पेमेंट म्हणून किती रक्कम भरावी लागेल आणि तुम्हाला कर्जदाराकडून क्रेडिट दिले जाईल का. जर तुम्ही 40 लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आणि जास्त डाउन पेमेंट केले तर तुमचा ईएमआय जास्त एलटीव्ही रेशोच्या बाबतीत ईएमआयपेक्षा खूपच कमी असेल. वर नमूद केलेल्या घटकांचा तुमच्या मासिक पेमेंटवर प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्ष परिणाम होतो. पुढे, आम्ही तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयचा मासिक खर्च कसा कमी करावा याबद्दल चर्चा करू.
तुमचे 40 लाख रुपयांचे गृहकर्ज ईएमआय कसे कमी करावे?
खाली सूचीबद्ध मार्गांचे अनुसरण करून, आपण आपले मासिक लक्षणीयरीत्या कमी करू शकता हप्ता:
जास्त कालावधी
आधी नमूद केल्याप्रमाणे, तुमच्या गृहकर्जाचा कार्यकाळ तुम्हाला दरमहा भराव्या लागणाऱ्या रकमेच्या उलट आहे. याचा अर्थ गृहकर्जाचा दीर्घ कालावधी निवडल्याने तुमचा मासिक ईएमआय कमी होईल. तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयची परतफेड करण्यासाठी तुमच्याकडे अधिक वेळ असेल.
कमी व्याज दर
कमी व्याज दराने कर्ज मिळवणे म्हणजे ईएमआयची जास्त रक्कम न भरणे. तुम्ही एक निवडण्यापूर्वी सर्व सावकार आणि वित्तीय संस्थांच्या व्याज दराची तुलना करा. तसेच, आपण व्याज दराची बोलणी करण्याचा प्रयत्न करा याची खात्री करा परंतु असे करण्यासाठी, आपल्याकडे चांगला क्रेडिट स्कोअर आणि सर्व आवश्यक कागदपत्रे असणे आवश्यक आहे. हे तुम्हाला सावकार किंवा बँकेवर चांगला प्रभाव पाडण्यास मदत करते.
डाऊन पेमेंट
डाउन पेमेंट म्हणजे घर किंवा कार यांसारख्या महागड्या वस्तू खरेदी करताना तुम्हाला द्यावी लागणारी विशिष्ट रक्कम. हे सहसा खरेदीदाराच्या स्वतःच्या निधीतून केले जाते आणि एकूण खरेदीचा एक भाग आहे. आपल्याला देय देण्याच्या एकूण रकमेमधून ते कापले गेले असल्याने, ते आपोआप कमी ईएमआयकडे जाते.
आंशिक प्रीपेमेंट
लवकर किंवा आंशिक प्रीपेमेंट भरणे म्हणजे पैसे लवकर जमा करणे किंवा अधिकृत देय तारखेपूर्वी तुमचा मासिक हप्ता भरणे. अर्धवट बनवणे तुमच्या गृहकर्जाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात प्रीपेमेंट केल्याने तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआय कमी होतील. तुमच्या संसाधने आणि सोयीनुसार तुम्ही तुमच्या गृहकर्जाचा कालावधी कमी करू शकता किंवा तुमचा मासिक हप्ता कमी करू शकता. कोणत्याही प्रकारे, हे आपल्याला एक श्वास देते.
होम लोन ईएमआय कॅल्क्युलेटर
अनेक होम लोन ईएमआय कॅल्क्युलेटर ऑनलाईन उपलब्ध आहेत. या कॅल्क्युलेटरचा वापर करून, तुम्ही तुमचे मासिक पेमेंट, देय एकूण व्याज आणि एकूण रकमेची सहज गणना करू शकता. फक्त तुमच्या कर्जाची रक्कम, तुमच्या गृहकर्जाचा कालावधी आणि व्याज दर प्रविष्ट करून, तुम्ही तुमच्या 40 लाख रुपयांच्या गृहकर्जाच्या ईएमआयसाठी दरमहा किती रक्कम भरणार आहात हे ठरवू शकता. होम लोनसाठी अर्ज करण्यापूर्वी आणि कर्जदाराची निवड करण्यापूर्वी तुम्ही ईएमआयची रक्कम अगोदर जाणून घेण्यासाठी होम लोन ईएमआय कॅल्क्युलेटर वापरू शकता. याचा अर्थ असा की आपण दीर्घ कालावधीसाठी जाऊ शकता किंवा ईएमआय आपल्या अपेक्षेपेक्षा जास्त असल्यास व्याज दराशी बोलणी करू शकता. तुमच्या गृहकर्जाचा मासिक हप्ता कमी करण्यासाठी तुम्ही डाउन पेमेंट किंवा आंशिक प्रीपेमेंट देखील करू शकता. हे देखील पहा: होम लोन व्याज दर आणि टॉप 15 मध्ये ईएमआय बँका
गृहकर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे
गृहकर्जासाठी मंजूर होण्यापूर्वी काही कागदपत्रे सत्यापित करणे आवश्यक आहे. ते खालीलप्रमाणे आहेत.
- ओळखपत्र, जसे आधार कार्ड, मतदार ओळखपत्र, पॅन कार्ड, ड्रायव्हिंग लायसन्स, पासपोर्ट किंवा इतर काही शासनाने जारी केलेले ओळखपत्र.
- पत्त्याचा पुरावा, जसे की पाणी बिल, वीज बिल, इंटरनेट बिल, टेलिफोन बिल किंवा बँक स्टेटमेंट.
- जर तुम्ही स्वयंरोजगार करत असाल तर तुम्हाला तुमच्या व्यवसायाचे ऑडिट केलेले आर्थिक विवरण (नफा आणि तोटा), रोख प्रवाह विवरणपत्रे, ताळेबंद इ.
- कर आणि उत्पन्नाशी संबंधित कागदपत्रे, जसे की फॉर्म क्रमांक 16, गेल्या सहा महिन्यांपासून एक वर्षाचे बँक खाते विवरण, मागील तीन ते पाच वर्षांचे आयकर विवरण (आयटीआर), वेतन स्लिप इ.
