சொந்தமாக அழைக்க ஒரு வீடு இருப்பது பெரும்பாலான இந்தியர்களின் மிகப்பெரிய லட்சியங்களில் ஒன்றாகும். கூடுதலாக, உங்கள் சொந்த வீடு இருப்பது உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்து. இருப்பினும், ரியல் எஸ்டேட் விலை உயரும் இன்றைய உலகில் இந்த நிதி இலக்கை அடைவது எளிதான காரியமல்ல. நீங்கள் ஒரு மனையை வாங்கி சொந்தமாக வீடு கட்டலாம் அல்லது சில்லறை வீடு வாங்கி அதை நீங்களே வழங்கலாம். நீங்கள் எந்த விருப்பத்தை தேர்வு செய்தாலும், செலவு உங்கள் பட்ஜெட்டை விட அதிகமாக இருக்கும். இந்த செயல்முறையை உங்களுக்கு எளிதாக்க, பல வங்கிகள் உங்களுக்கு பல நிதி சேவைகளை வழங்குகின்றன. வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs), பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குபவர்கள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் (HFC) மற்றும் பலவற்றிலிருந்து எண்ணற்ற வீட்டுக் கடன் விருப்பங்கள் உள்ளன. வெவ்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்து, ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ -க்கு வெளியே செல்வது ஒவ்வொரு விஷயத்திலும் வித்தியாசமாக இருக்கும்.
உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI ஐ பாதிக்கும் காரணிகள்
உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI ஐ பாதிக்கும் காரணிகள் பின்வருமாறு:
வட்டி விகிதம்
இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வீட்டுக் கடன்களுக்கு இடையிலான வேறுபாட்டிற்கு காரணமான முதன்மைக் காரணிகளில் ஒன்று வட்டி விகிதம். வட்டி விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது. எந்தவொரு வங்கி, கடன் வழங்குபவர் அல்லது பிற நிதி நிறுவனத்திடமிருந்தும் வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கு முன், அவர்களின் வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் அவற்றை ஒப்பிடுவது நல்லது. மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பது குறைந்த இஎம்ஐக்கு வழிவகுக்கும், இதனால் உங்கள் ரூ .40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ திருப்பிச் செலுத்துவது எளிதாகிறது.
கடனின் காலம்
கடனின் காலம் நீங்கள் வட்டியுடன் சேர்த்து கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலமாகும். உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI ஐ நிர்ணயிப்பதில் இது முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச காலம் 30 வருடங்கள் மற்றும் உங்கள் வருமானம் மற்றும் பிற சொத்துக்களைப் பொறுத்து, நீங்கள் குறைந்தபட்சக் காலத்தை முடிவு செய்யலாம். உங்கள் பணப்புழக்கத்தின் நிலைத்தன்மையைப் பற்றி உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு நீண்ட காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது. இதேபோல், உங்கள் பண ஆதாரங்களைப் பற்றி உறுதியாக இருந்தால், நீங்கள் ஒரு சிறிய பதவிக் காலத்தை தேர்வு செய்யலாம். உங்கள் வீட்டுக் கடனின் காலம் நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய EMI க்கு நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும்.
கடன்தொகை
கடன் தொகை உங்கள் வீட்டு கடன் EMI இல் கணிசமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் மற்றொரு காரணியாகும். உங்கள் தற்போதைய வருமானம், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், ஏற்கனவே இருக்கும் கடன், வழங்கப்பட்ட இணை மதிப்பு, உங்கள் குடும்பத்தில் பணிபுரியும் மக்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் வேலைவாய்ப்பு வரலாறு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, நீங்கள் பெறும் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு கடன் உள்ளது.
கடன் மதிப்பெண்
உங்கள் கடன் மதிப்பெண் உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக்கடன் EMI தொகையை மதிப்பிடுவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இது டிரான்ஸ் யூனியன் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பீரோ லிமிடெட், சிஆர்ஐஎஃப் உயர் மார்க், ஐசிஆர்ஏ, ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் எக்ஸ்பீரியன் போன்ற கடன் பணியகங்களால் வழங்கப்படும் மூன்று இலக்க மதிப்பெண் ஆகும். இந்த கடன் மதிப்பெண் கடன் வழங்குபவரிடமிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கும் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனை வரையறுக்கிறது. உங்கள் கடன் மதிப்பெண் திருப்திகரமாக இருந்தால், நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறலாம். அதேபோல, குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் கடன் தொகையை குறைக்கலாம் மற்றும் உங்கள் வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கலாம், இது உங்கள் 40 லட்சம் வீட்டுக்கடன் EMI தொகையை பாதிக்கும்.
உங்கள் முகவரி
உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI தொகையை நிர்ணயிப்பதில் மறைமுகப் பங்கு வகிப்பது உங்கள் வீட்டின் இருப்பிடமாகும். நீங்கள் ஒரு செழிப்பான குடியிருப்பு பகுதியில் வசிக்கிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் வீடு நல்ல நிலையில் இருந்தால், அது அதிக மறுவிற்பனை மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் பொதுவாக வங்கிகளால் ஒரு நல்ல அடையாளமாக பார்க்கப்படுகிறது. உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். அதேபோல், உங்கள் வீடு பழையதாக இருந்தால், அது உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக்கடன் EMI மீது எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் தொகை
கடன்-க்கு-விகிதம் (LTV விகிதம்)
கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் ஒரு கடனை அங்கீகரிப்பதற்கு முன்பு செய்யும் கடன் அபாயத்தை பரிசோதிப்பதாக விவரிக்கப்படுகிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், இது தேவையான தொகைக்கு கடன் வாங்குவதன் மூலம் செலுத்தப்படும் தொகையின் விகிதமாகும். சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் எடுக்கப்பட்ட கடனைப் பிரிப்பதன் மூலம் இது கணக்கிடப்படுகிறது. அதிக எல்டிவி விகிதம் என்றால் அதிக ரிஸ்க் கடன் மற்றும் அதிக ரிஸ்க் உள்ள கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்டால் அதற்கு அதிக வட்டி விகிதம் உள்ளது. எல்டிவி விகிதம் நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் கடன் வழங்குபவரால் உங்களுக்கு கடன் வழங்கப்படுமா என்பதை தீர்மானிக்கிறது. நீங்கள் ரூ .40 லட்சம் கடன் வாங்கி அதிக பணம் செலுத்தினால், அதிக எல்டிவி விகிதத்தில் ஈஎம்ஐ -ஐ விட உங்கள் ஈஎம்ஐ மிகக் குறைவாக இருக்கும். மேலே குறிப்பிட்டுள்ள காரணிகள் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தில் நேரடி அல்லது மறைமுக விளைவைக் கொண்டிருக்கின்றன. அடுத்து, உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI யின் மாதாந்திர வெளியீட்டை எவ்வாறு குறைப்பது என்று விவாதிப்போம்.
உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI ஐ எப்படி குறைப்பது?
கீழே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள வழிகளைப் பின்பற்றி, நீங்கள் உங்கள் மாதாந்திரத்தைக் குறைக்கலாம் தவணை:
நீண்ட பதவிக்காலம்
முன்பு குறிப்பிட்டபடி, உங்கள் வீட்டுக் கடனின் காலம் நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும். இதன் பொருள் வீட்டுக் கடனின் நீண்ட காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் மாதாந்திர EMI ஐக் குறைக்கும். உங்கள் ரூ .40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு அதிக நேரம் கிடைக்கும்.
குறைந்த வட்டி விகிதம்
குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுவது என்றால் அதிக அளவு இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டியதில்லை. நீங்கள் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் அனைத்து கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுக. மேலும், நீங்கள் வட்டி விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சி செய்யுங்கள் ஆனால் அவ்வாறு செய்ய, உங்களிடம் நல்ல கடன் மதிப்பெண் மற்றும் தேவையான அனைத்து ஆவணங்களும் இருக்க வேண்டும். இது கடன் வழங்குபவர் அல்லது வங்கியில் நல்ல அபிப்ராயத்தை ஏற்படுத்த உதவுகிறது.
கீழே பணம் செலுத்துதல்
டவுன் பேமென்ட் என்றால் வீடு அல்லது கார் போன்ற விலை உயர்ந்த ஒன்றை வாங்கும் போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை. இது வழக்கமாக வாங்குபவரின் சொந்த நிதியிலிருந்து செய்யப்படுகிறது மற்றும் மொத்த வாங்குதலின் ஒரு பகுதியாகும். நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையிலிருந்து அது குறைக்கப்படுவதால், அது தானாகவே குறைந்த EMI க்கு வழிவகுக்கிறது.
பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்துதல்
முன்கூட்டியே அல்லது ஓரளவு முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்றால், பணத்தை முன்கூட்டியே டெபாசிட் செய்வது அல்லது உங்களின் அதிகாரப்பூர்வ தேதிக்கு முன்பாக உங்கள் மாதாந்திர தவணையை செலுத்துவது. ஒரு பகுதியை உருவாக்குதல் உங்கள் வீட்டுக் கடனின் ஆரம்ப கட்டத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் EMI ஐக் குறைக்கும். உங்கள் வளங்கள் மற்றும் வசதியின் அடிப்படையில், நீங்கள் உங்கள் வீட்டுக் கடனின் காலத்தை குறைக்கலாம் அல்லது உங்கள் மாதாந்திர தவணையை குறைக்கலாம். எப்படியிருந்தாலும், அது உங்களுக்கு ஒரு மூச்சை தருகிறது.
வீட்டுக் கடன் EMI கால்குலேட்டர்
பல வீட்டுக் கடன் EMI கால்குலேட்டர்கள் ஆன்லைனில் கிடைக்கின்றன. இந்த கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தி, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம், செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி மற்றும் மொத்தத் தொகையை நீங்கள் எளிதாகக் கணக்கிடலாம். உங்கள் கடன் தொகை, உங்கள் வீட்டுக் கடனின் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றை உள்ளிடுவதன் மூலம், உங்கள் ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக்கடன் EMI க்கு நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் தொகையை நீங்கள் கண்டுபிடிக்கலாம். வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் மற்றும் கடன் வழங்குபவரைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், EMI தொகையை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்ள நீங்கள் வீட்டுக் கடன் EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம். நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட EMI அதிகமாக இருந்தால் நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு செல்லலாம் அல்லது வட்டி விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். உங்கள் வீட்டுக் கடனின் மாதாந்திர தவணையை குறைக்க நீங்கள் ஒரு கீழ் பணம் அல்லது பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். இதையும் பார்க்கவும்: வீட்டு கடன் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் இஎம்ஐ முதல் 15 இல் வங்கிகள்
வீட்டுக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்
நீங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கும் முன் சில ஆவணங்கள் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும். அவை பின்வருமாறு:
- ஆதார் அட்டை, வாக்காளர் ஐடி, பான் கார்டு, ஓட்டுநர் உரிமம், பாஸ்போர்ட் அல்லது அரசாங்கத்தால் வழங்கப்பட்ட வேறு சில அடையாள அட்டை போன்ற அடையாள சான்று.
- முகவரி சான்று, தண்ணீர் கட்டணம், மின்சார கட்டணம், இணைய பில், தொலைபேசி பில் அல்லது வங்கி அறிக்கை.
- நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், உங்கள் வணிகத்தின் தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதிநிலை அறிக்கைகள் (லாபம் மற்றும் இழப்பு), பணப்புழக்க அறிக்கைகள், இருப்புநிலைக் குறிப்பு போன்றவை உங்களுக்குத் தேவை.
- வரி மற்றும் வருமானம் தொடர்பான ஆவணங்கள், படிவம் எண் 16, கடந்த ஆறு மாதங்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரையிலான வங்கி கணக்கு அறிக்கைகள், முந்தைய மூன்று முதல் ஐந்து வருட வருமான வரி வருமானம் (ஐடிஆர்), சம்பள சீட்டுகள் போன்றவை.
