उधार दरों की बाहरी बेंचमार्किंग: यह गृह ऋण उधारकर्ताओं को कैसे लाभ पहुंचाएगा?


प्राथमिक ऋण दर व्यवस्था क्या है

अर्थव्यवस्था के उदारीकरण के बाद ब्याज दरों के विनियमन के बाद, बैंक अपनी दर के लिए बेंचमार्क किए गए दर पर उधार देते थे, जिसे प्राथमिक ऋण दर (पीएलआर) कहा जाता था और इस प्रकार, दर को बेंचमार्क प्राथमिक कहा जाता था ऋण दर (बीपीएलआर)। बीपीएलआर शासन के तहत, ग्राहक को ब्याज की वास्तविक दर, आम तौर पर बीपीएलआर या बीपीएलआर को छूट पर थी। Differencई वास्तविक ऋण दर और पीएलआर के बीच ‘फैल’ कहा जाता है। ब्याज दरें बढ़ने के साथ ही, आपकी गृह ऋण दर भी बैंक द्वारा पीएलआर में वृद्धि की सीमा तक बढ़ेगी, ताकि आपके गृह ऋण और बैंक के संशोधित पीएलआर पर लागू दर के बीच अंतर बनाए रखा जा सके। इस प्रणाली के तहत, उधारकर्ता यह सुनिश्चित करने की स्थिति में नहीं था कि वह दर तय करने की अपारदर्शी प्रकृति के कारण सबसे अच्छा सौदा पाने में सक्षम था या नहीं।

इसके अलावा, बीएरिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) द्वारा समय-समय पर घोषित ब्याज दर में वृद्धि के साथ, एनके अपने पीएलआर को बढ़ाने के लिए जल्दी थे। हालांकि, वे आरबीआई द्वारा समय-समय पर घोषित रेपो दर में कमी के साथ अपने पीएलआर को कम करने के लिए अनिच्छुक थे।

बेस रेट शासन क्या है

तो, यह सुनिश्चित करने के लिए कि रेपो दर में कमी उधार दरों में दिखाई दे और उधार दरों को पारदर्शी बनाने के लिए, आरबीआई ने सभी बैंकों को निर्देश दिया’बेस रेट’ नामक दर के आधार पर ताजा होम लोन दें, जिसके नीचे उन्हें उधार देने की अनुमति नहीं थी। आधार दर पर पहुंचने के लिए बैंकों को धन और व्यय की लागत को ध्यान में रखना आवश्यक था। ऋण दर में यह परिवर्तन, बीपीएलआर से बेस रेट तक, 1 जुलाई, 2010 से प्रभावी था।

बैंक के लिए भारित औसत लागत के संदर्भ में बेस रेट की गणना की जानी चाहिए। हालांकि, आधार दर प्रणाली का भी परिणाम नहीं हुआआरबीआई द्वारा रेपो दर में कमी, उपभोक्ता को पूरी तरह से, क्योंकि बेस रेट की गणना के लिए ली गई भारित लागत में विभिन्न परिपक्वता के साथ उधार और जमा के विभिन्न लागत घटक थे। इस प्रकार, उधार दर में परिणामी कमी, आधार दर में कमी से संकुचित होगी।

यह भी देखें: एसबीआई, पीएनबी, आईसीआईसीआई बैंक उधार दरों में वृद्धि

फंड-बेस की मामूली लागत क्या हैडी ऋण दर (एमसीएलआर) शासन

रेपो दरों में कमी के त्वरित संचरण को सुनिश्चित करने के लिए, आरबीआई ने 2016 से फंड-आधारित ऋण दर (एमसीएलआर) की मामूली लागत की अवधारणा पेश की। चूंकि एमसीएलआर उधार लेने पर भी आधारित है बैंक की लागत, बैंक के संचालन में अक्षमता, प्रभावी बैंकों की तुलना में उच्च एमसीएलआर के रूप में प्रतिबिंबित होगी।

अंतर के खिलाफ उधार दर को बेंचमार्क करने के बजायआधार दर या एमसीएलआर जैसी नल दरें, भारतीय रिजर्व बैंक अब एक स्वतंत्र, बाजार-आधारित बेंचमार्क की शुरूआत पर विचार कर रहा है। इस उद्देश्य के लिए, आरबीआई ने बेस रेट और एमसीएलआर के संचालन की समीक्षा करने के लिए एक आंतरिक अध्ययन समूह नियुक्त किया और बैंक ऋण दरों को सीधे बाजार-निर्धारित मानकों पर जोड़ने का पता लगाने के लिए नियुक्त किया।

उधार दरों के लिए बाह्य बेंचमार्किंग क्या है

अध्ययन समूह ने सितंबर में अपनी रिपोर्ट जमा कीबियर 2017. समिति ने पाया कि उस अवधि के दौरान जब रेपो दरों में वृद्धि हुई थी, ट्रांसमिशन 60 प्रतिशत पर तेज था, जबकि, रिपो दरों में कमी के दौरान, ट्रांसमिशन 40 प्रतिशत कम था। समूह ने यह भी नोट किया कि बेस रेट और एमसीएलआर को ठीक करने की पद्धति अपारदर्शी थी और बैंक आधार दर और धन की लागत को उच्च रखने के लिए हेरफेर का सहारा लेते हैं।

समूह ने सिफारिश की है कि आरबीआई को बेंचमार्क के लिए बैंकों को जरूरी बनाना चाहिएतीनों में से किसी भी टी-बिल दर (ट्रेजरी बिल), जमा प्रमाणपत्र (सीडी) दर, या आरबीआई की नीति रेपो दर के खिलाफ उनकी उधार दरें। बेंचमार्क दरों में परिवर्तनों के त्वरित संचरण को सुनिश्चित करने के लिए, समूह ने सुझाव दिया कि ऋण पर ब्याज दरों के लिए रीसेटिंग क्लॉज, फ्लोटिंग रेट लोन के लिए एक वर्ष से तिमाही तक स्थानांतरित किया जाएगा। यह भी सुझाव दिया गया कि प्रसार (बेंचमार्क दर और वास्तविक उधार दर के बीच अंतर), आमतौर पर, निश्चित डुरिन बने रहना चाहिएजी ऋण का पूरा कार्यकाल, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उधार दर को उनके उद्देश्यों के अनुरूप बैंकों द्वारा छेड़छाड़ नहीं किया जा सके।

बाजार-आधारित मानक कैसे उपभोक्ताओं को लाभान्वित करेंगे

अध्ययन समूह ने सिफारिश की है कि स्वतंत्र बेंचमार्किंग प्रणाली 1 अप्रैल, 2018 से लागू की जाएगी। हालांकि यह अभी तक नहीं हुआ है, आरबीआई को पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए जल्द ही या बाद में बाजार संचालित स्वतंत्र बेंचमार्क लागू करना होगाऔर खुदरा गृह ऋण उधारकर्ताओं को दरों की त्वरित संचरण।

आरबीआई के अध्ययन समूह के सुझावों को लागू करने के इंतजार किए बिना, सिटीबैंक इंडिया तीन महीने के टी-बिलों के खिलाफ बेंचमार्क किए गए गृह ऋण के साथ बाहर आया है। इस बात पर संदेह है कि क्या सिटीबैंक आधार दर और एमसीएलआर को छोड़कर किसी भी अन्य आधार पर उधार दे सकता है, हालांकि यह कदम उपभोक्ताओं के लाभ के लिए है। बाहरी बेंचमार्क के खिलाफ उधार दरों की बेंचमार्किंग के रूप में iपूरक, उधार दरें अधिक प्रतिस्पर्धी बन जाएंगी, क्योंकि यह किसी विशेष ऋणदाता की परिचालन अक्षमताओं की लागत को हटा देगी। यह गृह ऋण व्यवस्था में और पारदर्शिता भी लाएगा।

(लेखक 35 साल के अनुभव के साथ एक कराधान और गृह वित्त विशेषज्ञ है)

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