भारताच्या रोखीने त्रस्त असलेल्या रिअल इस्टेट क्षेत्रामध्ये तरलतेचा नवीन प्रवाह कशामुळे होऊ शकतो, 22 ऑक्टोबर 2020 रोजी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांसाठी (HFCs) नियामक फ्रेमवर्कमध्ये बदल केले. 22 ऑक्टोबर रोजी जारी केलेल्या अंतिम मार्गदर्शक तत्त्वांद्वारे, जे जून 2020 मध्ये जारी केलेल्या मसुद्याचा पाठपुरावा आहे, सर्वोच्च बँकेने HFCs ला त्यांच्या निव्वळ मालमत्तेच्या किमान 60% घरांसाठी कर्ज देण्याचे निर्देश दिले आहेत. आरबीआयने त्या एचएफसी आणि नॉन-बँकिंग फायनान्सर्सना, जे सध्या त्यांच्या एकूण कर्जाचा तेवढा भाग गृहनिर्माणासाठी कर्ज देत नाहीत, त्यांना मार्च 2024 पर्यंत त्या पातळीवर पोहोचणे अनिवार्य केले आहे.
31 मार्च 2022 पर्यंत 50% पुस्तके, 31 मार्च 2023 पर्यंत 55% आणि 31 मार्च 2024 पर्यंत 60% पुस्तकांचा वापर करून टप्प्याटप्प्याने हे केले जावे, असे आरबीआयने म्हटले आहे. मध्यवर्ती बँकेने पुढील निर्देश दिले आहेत. एचएफसी आणि नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या (एनबीएफसी) त्यांच्या एकूण कर्जापैकी किमान निम्मे कर्ज गृहनिर्माण क्षेत्रासाठी, व्यक्तींना देण्यासाठी.
"अशा एचएफसींनी रिझर्व्ह बँकेकडे तीन महिन्यांच्या आत बोर्डाने मान्यता दिलेली योजना सादर करणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये वर नमूद केलेल्या निकषांची पूर्तता करण्यासाठी रोडमॅप आणि संक्रमणाची टाइमलाइन समाविष्ट आहे," असे अंतिम मार्गदर्शक तत्त्वे वाचतात. हे देखील पहा: आरबीआय होम लोन लिंक करते फक्त LTV ला
निव्वळ मालमत्ता गृहनिर्माण साठी तैनात HFCs द्वारे कर्ज
| टाइमलाइन | गृहनिर्माण वित्तासाठी एकूण मालमत्तेची किमान टक्केवारी | व्यक्तींसाठी गृहनिर्माण वित्तासाठी एकूण मालमत्तेची किमान टक्केवारी |
| ३१ मार्च २०२२ | ५०% | ४०% |
| ३१ मार्च २०२३ | ५५% | ४५% |
| ३१ मार्च २०२४ | ६०% | ५०% |
स्रोत: RBI मार्गदर्शक तत्त्वे HFCs आणि NBFCs ला फ्लोटिंग व्याज दराशी संबंधित गृहकर्जांवर कोणतेही प्रीपेमेंट किंवा फोरक्लोजर शुल्क आकारण्यास प्रतिबंधित करते. RBI ने ऑगस्ट 2019 मध्ये HFC आणि NBFC चे नियामक म्हणून कार्यभार स्वीकारण्यापूर्वी, या संस्थांचे नियमन राष्ट्रीय गृहनिर्माण मंडळ (NHB) द्वारे केले जात होते. याचा परिणाम म्हणून, बँका आणि एचएफसी/एनबीएफसी यांच्या कर्ज देण्याच्या पद्धतींमध्ये मोठा फरक होता.
गृहकर्ज होण्यासाठी काय पात्र आहे?
आरबीआयने असेही स्पष्ट केले आहे की नवीन निवासस्थान खरेदी करणे किंवा बांधकाम करणे किंवा विद्यमान निवासी युनिटचे नूतनीकरण याशिवाय इतर कोणत्याही उद्देशासाठी उपयोजित केलेली कर्जे नॉन-हाऊसिंग कर्ज म्हणून गणली जातील आणि गृहनिर्माण वित्ताच्या व्याख्येत येणार नाहीत.
गृहनिर्माण वित्त, RBI म्हणते, यात समाविष्ट आहे:
- नवीन निवासस्थानांच्या बांधकामासाठी/खरेदीसाठी सहकारी संस्थांसह व्यक्ती किंवा व्यक्तींच्या गटाला कर्ज.
- जुन्या निवासस्थानांच्या खरेदीसाठी व्यक्ती किंवा व्यक्तींच्या गटाला कर्ज.
- विद्यमान निवासी एकके गहाण ठेवून जुने/नवीन निवासस्थान खरेदी करण्यासाठी व्यक्ती किंवा व्यक्तींच्या गटाला कर्ज.
- रहिवासी निवासी युनिट्सच्या बांधकामासाठी भूखंड खरेदीसाठी व्यक्तींना कर्ज, जर कर्जदाराकडून कर्ज मिळाल्यापासून तीन वर्षांच्या कालावधीत प्लॉटवर घर बांधायचे आहे अशी घोषणा प्राप्त झाली असेल.
- विद्यमान निवासस्थानांच्या नूतनीकरण/पुनर्बांधणीसाठी व्यक्ती किंवा व्यक्तींच्या गटाला कर्ज.
हे देखील पहा: भारतातील गृह सुधारणा कर्जांबद्दल सर्व
- निवासी निवासी एककांच्या बांधकामासाठी राज्य गृहनिर्माण मंडळांसह सार्वजनिक संस्थांना कर्ज देणे.
- कॉर्पोरेट्स/सरकारी एजन्सींना, कर्मचारी निवासासाठी कर्ज.
- शैक्षणिक, आरोग्य, सामाजिक, सांस्कृतिक किंवा इतर संस्था/केंद्रांच्या बांधकामासाठी कर्ज, जे गृहनिर्माण प्रकल्पांचा भाग आहेत आणि जे वसाहती किंवा टाउनशिपच्या विकासासाठी आवश्यक आहेत.
- साठी कर्ज झोपडपट्टी भागातील परिस्थिती सुधारण्यासाठी बांधकाम, ज्यासाठी केंद्र सरकारच्या हमीनुसार झोपडपट्टीवासीयांना थेट किंवा राज्य सरकारांद्वारे अप्रत्यक्षपणे क्रेडिट दिले जाऊ शकते.
- झोपडपट्टी सुधार योजनांसाठी दिलेली कर्जे झोपडपट्टी मंजुरी मंडळे आणि इतर सार्वजनिक संस्थांद्वारे राबविण्यात येणार आहेत.
- निवासी निवासी युनिट्सच्या बांधकामासाठी बांधकाम व्यावसायिकांना कर्ज देणे.
रिअल इस्टेट बिल्डर्सना HFC चे एक्सपोजर
रिअल इस्टेट व्यवसायात गुंतलेल्या समूहातील कंपन्यांच्या बाबतीत, HFC एकतर रिअल इस्टेट व्यवसायात गुंतलेल्या समूह कंपनीशी संपर्क साधू शकतात किंवा अशा समूह कंपन्यांच्या प्रकल्पांमध्ये किरकोळ वैयक्तिक घर खरेदीदारांना कर्ज देऊ शकतात, RBI अधिसूचनेत म्हटले आहे. "जर एचएफसी समूह कंपन्यांमध्ये एक्सपोजर घेण्यास प्राधान्य देत असेल तर, अशा प्रकारचे एक्सपोजर, थेट किंवा अप्रत्यक्षपणे कर्ज देणे आणि गुंतवणुकीच्या मार्गाने, समूहातील एका घटकासाठी मालकीच्या निधीच्या 15% आणि सर्वांसाठी मालकीच्या निधीच्या 25% पेक्षा जास्त असू शकत नाही. अशा समूह संस्था. HFC, अशा सर्व प्रकरणांमध्ये, अक्षर आणि आत्म्याने 'आर्म्स लांबीच्या तत्त्वांचे' पालन करेल," असे त्यात म्हटले आहे.
तरलता कव्हरेज प्रमाण (LCR) मानदंड
RBI ने अनिवार्य केले आहे की HFCs ने LCR च्या बाबतीत तरलता बफर राखला पाहिजे, 'जे HFCs च्या संभाव्य तरलता व्यत्ययांसाठी लवचिकता वाढवेल, 30 पर्यंत टिकणार्‍या कोणत्याही तीव्र तरलता तणावाच्या परिस्थितीत टिकून राहण्यासाठी त्यांच्याकडे पुरेसा निधी आहे याची खात्री करून. दिवस' अल्प-मुदतीच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी बँकांनी बाजूला ठेवलेल्या तरल मालमत्तेचे प्रमाण म्हणजे LCR.
LCR वर टाइमलाइन आणि गुणोत्तर मानदंड
10,000 कोटी रुपये आणि त्याहून अधिक मालमत्तेचा आकार असलेले सर्व नॉन-डिपॉझिट घेणारे एचएफसी आणि सर्व ठेव घेणारे एचएफसी, त्यांच्या मालमत्तेचा आकार विचारात न घेता:
| पासून | ०१ डिसेंबर २०२१ | ०१ डिसेंबर २०२२ | ०१ डिसेंबर २०२३ | ०१ डिसेंबर २०२४ | डिसेंबर ०१, २०२५ |
| किमान LCR | ५०% | ६०% | ७०% | ८५% | 100% |
5,000 कोटी आणि त्याहून अधिक मालमत्तेचा आकार असलेले, परंतु रु. 10,000 कोटींपेक्षा कमी असलेले सर्व नॉन-डिपॉझिट-घेणारे एचएफसी, या टाइमलाइनसह:
| पासून | ०१ डिसेंबर २०२१ | ०१ डिसेंबर २०२२ | ०१ डिसेंबर २०२३ | ०१ डिसेंबर २०२४ | डिसेंबर ०१, २०२५ |
| किमान LCR | ३०% | ५०% | ६०% | ८५% | 100% |
स्त्रोत: RBI हे सांगताना, कंपनीने HFC म्हणून काम सुरू करण्यासाठी किमान निव्वळ मालकीचा निधी 20 कोटी रुपये असावा, अधिसूचनेत असेही म्हटले आहे की HFC या मार्गदर्शक तत्त्वांची पूर्तता करू शकत नाहीत. निश्चित कालमर्यादेत, HFC म्हणून अपात्र ठरवले जाईल आणि NBFC-गुंतवणूक आणि क्रेडिट कंपन्या (NBFC-ICC) म्हणून मानले जाईल. त्यांना नंतर त्याच प्रभावासाठी रूपांतरण प्रमाणपत्र मिळविण्यासाठी RBI कडे जावे लागेल.
बँका प्रकल्पाच्या आधारावर बिल्डरांच्या कर्जाची पुनर्रचना करू शकतात, असे RBI म्हणते
1 मार्च 2020, 16 ऑक्टोबर 2020 रोजी कर्जाचे मानक म्हणून वर्गीकरण केले असल्यास आणि थकीत नसल्यास, चालू आर्थिक वर्षात RBI ने विकासकांनी घेतलेल्या कर्जाची पुनर्रचना करण्याची परवानगी दिली आहे . देशातील रोखीची कमतरता असलेले रिअल इस्टेट विकासक आणि विलंबाने प्रभावित घर खरेदीदार, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (आरबीआय) ने म्हटले आहे की बँकांनी रिअल इस्टेट कंपन्यांच्या कर्जाची पुनर्रचना विकासक स्तरावर करण्याऐवजी प्रकल्प स्तरावर करावी. याचा अर्थ असा की कॉर्पोरेट स्तरावर डिफॉल्ट, बिल्डरच्या कर्जाच्या पुनर्रचनेवर परिणाम करणार नाही. प्रत्येक रिअल इस्टेट प्रकल्पाचे स्वतःचे धोके असतील, आरबीआयने, ऑगस्ट 2020 मध्ये घोषित केलेल्या कोविड-19-संबंधित तणावग्रस्त मालमत्तेसाठी रिझोल्यूशन फ्रेमवर्कवर वारंवार विचारल्या जाणार्‍या अनेक प्रश्नांची उत्तरे देताना, बँकांना संबंधित जोखमींचे मूल्यांकन करण्याचे निर्देश दिले आहेत. प्रत्येक प्रकल्प स्वतंत्रपणे घ्या आणि त्यावर आधारित कर्जाच्या पुनर्रचनेवर कॉल करा. तथापि, पुनर्रचनेसाठी पात्र होण्यासाठी प्रकल्पाने काही मूलभूत आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत. बँकिंग नियामकाने स्पष्ट केले की सावकार विकासकाने घेतलेल्या कर्जाची पुनर्रचना करू शकतात चालू आर्थिक वर्षात, जर 1 मार्च 2020 रोजी कर्जाचे मानक म्हणून वर्गीकरण केले गेले असेल आणि ते थकीत नसेल तर. याचा अर्थ वित्तीय संस्था केवळ अशाच विकासकांच्या कर्जाची पुनर्रचना करू शकतात ज्यांनी 1 मार्च 2020 रोजी त्यांच्या कर्जाची परतफेड नियमित केली होती आणि केली होती. 30 दिवसांपेक्षा जास्त थकीत नाही. याचा अर्थ असा आहे की ज्या गृहनिर्माण प्रकल्पांमध्ये कोरोनाव्हायरस कालावधीपूर्वी डिफॉल्ट केले गेले होते, त्यांना COVID-19 तणाव निधी अंतर्गत लाभ मिळू शकणार नाही. "फक्त रिअल इस्टेट क्षेत्रातील कर्जदारांच्या संदर्भात आणि ज्यांचा निवासी आणि व्यावसायिक रिअल इस्टेट व्यवसाय आहे, आर्थिक मापदंडांसाठी विहित थ्रेशोल्ड प्रकल्प स्तरावर लागू केले जाऊ शकतात," आरबीआयने म्हटले आहे. या तरतुदी, कर्जदारांना लवचिकता प्रदान करताना कर्जाचे पुनर्गठन, रिअल इस्टेटवर कोरोनाव्हायरसच्या प्रभावामुळे प्रभावित झालेल्या गृहनिर्माण प्रकल्पांवर बांधकाम कार्य सुरू करण्यास सक्षम करेल. वैयक्तिक गृहनिर्माण प्रकल्प स्वतंत्र कायदेशीर संस्था मानल्या जात असल्याने, कॉर्पोरेट स्तरावरील कामगिरी किंवा त्रुटीमुळे ते गमावले जाणार नाहीत. कर्ज पुनर्गठन फायदे. कर्जामुळे कंपनी स्तरावर डिफॉल्ट, बँका, आतापर्यंत, शेवटच्या मैलाच्या तरलतेच्या समस्यांमुळे, अडकलेल्या निव्वळ-पॉझिटिव्ह प्रकल्पांना निधी देऊ शकल्या नाहीत. तथापि, प्रत्येक सावकार ही योजना कशी पुढे नेतो हे पाहणे बाकी आहे.
