இந்தியாவின் பணப்பற்றாக்குறையில் உள்ள ரியல் எஸ்டேட் துறைக்கு புதிய பணப்புழக்கத்தை ஏற்படுத்தும் வகையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), அக்டோபர் 22, 2020 அன்று, வீட்டு நிதி நிறுவனங்களுக்கான (HFCs) ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பில் மாற்றங்களைச் செய்தது. ஜூன் 2020 இல் வெளியிடப்பட்ட வரைவின் தொடர்ச்சியாக, அக்டோபர் 22 அன்று வெளியிடப்பட்ட இறுதி வழிகாட்டுதல்களின் மூலம், எச்எப்சிகள் தங்கள் நிகர சொத்துக்களில் குறைந்தபட்சம் 60% வீட்டுவசதிக்குக் கடன் வழங்குமாறு உச்ச வங்கி அறிவுறுத்தியுள்ளது. RBI, HFCக்கள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதியளிப்பாளர்கள், தங்கள் மொத்தக் கடனில் தற்போது அதிகப் பகுதியை வீட்டுக் கடன்களுக்குக் கடனாகக் கொடுக்கவில்லை, மார்ச் 2024க்குள் அந்த நிலையை அடைய வேண்டும் என்று ஆர்பிஐ கட்டாயப்படுத்தியுள்ளது.
மார்ச் 31, 2022க்குள் 50% புத்தகங்களையும், மார்ச் 31, 2023க்குள் 55% புத்தகங்களையும், மார்ச் 31, 2024க்குள் 60% புத்தகங்களையும் பயன்படுத்துவதன் மூலம் இது படிப்படியாக செய்யப்பட வேண்டும் என்று RBI கூறியது. மத்திய வங்கி மேலும் உத்தரவிட்டுள்ளது. HFCகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCகள்) தங்களுடைய மொத்தக் கடன்களில் குறைந்தது பாதியை வீட்டுத் துறைக்கு, தனிநபர்களுக்கு வழங்க வேண்டும்.
"அத்தகைய எச்எஃப்சிகள் ரிசர்வ் வங்கியிடம் சமர்ப்பிக்க வேண்டும், மூன்று மாதங்களுக்குள் குழு-அங்கீகரிக்கப்பட்ட திட்டம், மேலே குறிப்பிடப்பட்ட நிபந்தனைகளை நிறைவேற்றுவதற்கான சாலை வரைபடம் மற்றும் மாற்றத்திற்கான காலக்கெடு ஆகியவை அடங்கும்" என்று இறுதி வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன. மேலும் பார்க்கவும்: RBI வீட்டுக் கடன்களை இணைக்கிறது LTVக்கு மட்டும்
நிகர சொத்துக்கள் வீட்டுவசதிக்காக பயன்படுத்தப்படுகின்றன HFCகள் மூலம் கடன்கள்
| காலவரிசை | வீட்டு நிதிக்கான மொத்த சொத்துக்களின் குறைந்தபட்ச சதவீதம் | தனிநபர்களுக்கான வீட்டு நிதிக்கான மொத்த சொத்துகளின் குறைந்தபட்ச சதவீதம் |
| மார்ச் 31, 2022 | 50% | 40% |
| மார்ச் 31, 2023 | 55% | 45% |
| மார்ச் 31, 2024 | 60% | 50% |
ஆதாரம்: RBI வழிகாட்டுதல்கள், மிதக்கும் வட்டி விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடன்களுக்கு , HFCகள் மற்றும் NBFCகள் எந்தவிதமான முன்பணம் அல்லது முன்கூட்டியே கட்டணம் வசூலிப்பதையும் தடை செய்கிறது. ஆகஸ்ட் 2019 இல் HFCகள் மற்றும் NBFC களின் கட்டுப்பாட்டாளராக RBI பொறுப்பேற்கும் முன், இந்த நிறுவனங்கள் தேசிய வீட்டுவசதி வாரியத்தால் (NHB) கட்டுப்படுத்தப்பட்டன. இதன் விளைவாக, வங்கிகள் மற்றும் HFCகள்/NBFCகளின் கடன் வழங்கும் முறைகளுக்கு இடையே பரந்த வேறுபாடு இருந்தது.
வீட்டுக் கடனாக இருக்க என்ன தகுதி இருக்கிறது?
புதிய குடியிருப்பு அலகு வாங்குவது அல்லது கட்டுவது அல்லது தற்போதுள்ள குடியிருப்பை புதுப்பிப்பது தவிர வேறு எந்த நோக்கத்திற்காகவும் பயன்படுத்தப்படும் கடன்கள் வீட்டுவசதி அல்லாத கடன்களாக கருதப்படும் மற்றும் வீட்டு நிதி வரையறையின் கீழ் வராது என்றும் ரிசர்வ் வங்கி தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.
ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ், ரிசர்வ் வங்கி கூறுகிறது:
- கூட்டுறவு சங்கங்கள் உட்பட தனிநபர்கள் அல்லது தனிநபர்களின் குழுவிற்கு புதிய குடியிருப்பு அலகுகளை கட்டுவதற்கு/வாங்குவதற்கு கடன்கள்.
- தனிநபர்கள் அல்லது தனிநபர்களின் குழுவிற்கு, பழைய குடியிருப்பு அலகுகளை வாங்குவதற்கான கடன்கள்.
- ஏற்கனவே உள்ள குடியிருப்புகளை அடமானம் வைத்து, பழைய/புதிய குடியிருப்புகளை வாங்குவதற்கு தனிநபர்கள் அல்லது தனிநபர்களின் குழுவிற்கு கடன்கள்.
- தனிநபர்களுக்கு குடியிருப்பு வீடுகளை நிர்மாணிப்பதற்கான மனைகளை வாங்குவதற்கான கடன்கள், கடன் வாங்கிய நாளிலிருந்து மூன்று வருட காலத்திற்குள் அந்த நிலத்தில் ஒரு வீட்டைக் கட்ட விரும்புவதாக கடன் வாங்குபவரிடம் இருந்து உறுதிமொழி பெறப்படும்.
- தனிநபர்கள் அல்லது தனிநபர்களின் குழுவிற்கு கடன்கள், ஏற்கனவே இருக்கும் குடியிருப்பு அலகுகளை புதுப்பித்தல்/புனரமைப்பதற்காக.
மேலும் பார்க்கவும்: இந்தியாவில் வீட்டு மேம்பாட்டுக் கடன்கள் பற்றிய அனைத்தும்
- மாநில வீட்டு வசதி வாரியங்கள் உட்பட பொது நிறுவனங்களுக்கு குடியிருப்பு குடியிருப்புகளை கட்டுவதற்கு கடன் வழங்குதல்.
- கார்ப்பரேட்/அரசு நிறுவனங்களுக்கு, பணியாளர் வீட்டு வசதிக்காக கடன்.
- கல்வி, சுகாதாரம், சமூகம், கலாச்சாரம் அல்லது பிற நிறுவனங்கள்/மையங்களை நிர்மாணிப்பதற்கான கடன்கள், அவை வீட்டுத் திட்டங்களின் ஒரு பகுதியாகும் மற்றும் குடியேற்றங்கள் அல்லது நகரங்களின் வளர்ச்சிக்குத் தேவையானவை.
- க்கான கடன்கள் குடிசைப் பகுதிகளில் உள்ள நிலைமைகளை மேம்படுத்தும் கட்டுமானம், மத்திய அரசின் உத்தரவாதத்தின் பேரில் குடிசைவாசிகளுக்கு நேரடியாகவோ அல்லது மாநில அரசுகள் மூலமாக மறைமுகமாகவோ கடன் வழங்கப்படலாம்.
- குடிசைப்பகுதி மேம்பாட்டுத் திட்டங்களுக்காக வழங்கப்படும் கடன்கள், குடிசை அகற்றும் வாரியங்கள் மற்றும் பிற பொது நிறுவனங்களால் செயல்படுத்தப்படும்.
- குடியிருப்பு வீடுகளை கட்டுவதற்கு கட்டிடம் கட்டுபவர்களுக்கு கடன் வழங்குதல்.
ரியல் எஸ்டேட் பில்டர்களுக்கு HFC களின் வெளிப்பாடு
ரியல் எஸ்டேட் வணிகத்தில் ஈடுபட்டுள்ள ஒரு குழுவில் உள்ள நிறுவனங்களின் விஷயத்தில், HFC கள் ரியல் எஸ்டேட் வணிகத்தில் ஈடுபட்டுள்ள குழு நிறுவனத்தை வெளிப்படுத்தலாம் அல்லது அத்தகைய குழு நிறுவனங்களின் திட்டங்களில் சில்லறை தனிப்பட்ட வீடு வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்கலாம், RBI அறிவிப்பு கூறுகிறது. "எச்எஃப்சி குழு நிறுவனங்களில் வெளிப்பாட்டை மேற்கொள்ள விரும்பினால், அத்தகைய வெளிப்பாடு, நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ, கடன் மற்றும் முதலீடு மூலம், குழுவில் உள்ள ஒரு நிறுவனத்திற்கு சொந்தமான நிதியில் 15% மற்றும் அனைவருக்கும் சொந்தமான நிதியில் 25% ஆக இருக்கக்கூடாது. அத்தகைய குழு நிறுவனங்கள், HFC, இதுபோன்ற எல்லா நிகழ்வுகளிலும், எழுத்து மற்றும் ஆவியில் 'கையின் நீளக் கொள்கைகளை' பின்பற்றும்," என்று அது கூறியது.
பணப்புழக்க கவரேஜ் விகிதம் (LCR) விதிமுறைகள்
எல்சிஆர் அடிப்படையில் எச்எஃப்சிகள் பணப்புழக்கத் தாங்கலைப் பராமரிக்க வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கட்டாயப்படுத்தியுள்ளது, இது 30 வரை நீடிக்கும் எந்தவொரு கடுமையான பணப்புழக்க அழுத்த சூழ்நிலையையும் தக்கவைக்க போதுமான நிதி இருப்பதை உறுதி செய்வதன் மூலம், சாத்தியமான பணப்புழக்கத் தடைகளுக்கு எச்எஃப்சிகளின் பின்னடைவை ஊக்குவிக்கும். நாட்களில்'. எல்.சி.ஆர் என்பது குறுகிய கால கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்காக வங்கிகளால் ஒதுக்கப்பட்ட திரவ சொத்துக்களின் விகிதமாகும்.
LCR இல் காலவரிசை மற்றும் விகித விதிமுறைகள்
ரூ. 10,000 கோடி மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட சொத்து அளவுள்ள அனைத்து டெபாசிட்-எடுக்கும் HFCகள் மற்றும் அனைத்து டெபாசிட்-எடுக்கும் HFCகளும், அவற்றின் சொத்து அளவைப் பொருட்படுத்தாமல்:
| இருந்து | டிசம்பர் 01, 2021 | டிசம்பர் 01, 2022 | டிசம்பர் 01, 2023 | டிசம்பர் 01, 2024 | டிசம்பர் 01, 2025 |
| குறைந்தபட்ச எல்சிஆர் | 50% | 60% | 70% | 85% | 100% |
ரூ. 5,000 கோடி மற்றும் அதற்கு மேல் உள்ள, ஆனால் ரூ. 10,000 கோடிக்கும் குறைவாக உள்ள அனைத்து டெபாசிட்-எடுக்காத எச்.எஃப்.சி.
| இருந்து | டிசம்பர் 01, 2021 | டிசம்பர் 01, 2022 | டிசம்பர் 01, 2023 | டிசம்பர் 01, 2024 | டிசம்பர் 01, 2025 |
| குறைந்தபட்ச எல்சிஆர் | 30% | 50% | 60% | 85% | 100% |
ஆதாரம்: ஒரு நிறுவனம் HFC ஆக செயல்படத் தொடங்க, குறைந்தபட்ச நிகரச் சொந்தமான நிதி ரூ. 20 கோடியாக இருக்க வேண்டும் என்று RBI குறிப்பிடும் அதே வேளையில், HFC களால் இந்த வழிகாட்டுதல்களைப் பூர்த்தி செய்ய முடியவில்லை என்றும் அறிவிப்பில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவிற்குள், HFC களாக தகுதியற்றவர்களாக மாற்றப்படும் மற்றும் NBFC-முதலீடு மற்றும் கடன் நிறுவனங்களாக (NBFC-ICC) கருதப்படும். அதே விளைவைப் பெறுவதற்கு அவர்கள் மாற்றுச் சான்றிதழைப் பெற ரிசர்வ் வங்கியை அணுக வேண்டும்.
திட்ட அடிப்படையில் பில்டர்களின் கடனை வங்கிகள் மறுசீரமைக்கலாம் என ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது
மார்ச் 1, 2020 அக்டோபர் 16, 2020 அன்று நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் நிலையானதாக வகைப்படுத்தப்பட்டிருந்தால், நடப்பு நிதியாண்டில் டெவலப்பர்கள் வாங்கிய கடன்களை திட்ட மட்டத்தில் மறுகட்டமைக்க ரிசர்வ் வங்கி கடன் வழங்குநர்களை அனுமதித்துள்ளது . நாட்டின் பணப்பற்றாக்குறையால் பாதிக்கப்பட்ட ரியல் எஸ்டேட் டெவலப்பர்கள் மற்றும் தாமதத்தால் பாதிக்கப்பட்ட வீடு வாங்குபவர்கள், ரியல் எஸ்டேட் நிறுவனங்களின் கடன்களை டெவலப்பர் மட்டத்தில் இல்லாமல் திட்ட அளவில் வங்கிகள் மறுசீரமைக்க வேண்டும் என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்பிஐ) கூறியுள்ளது. இதன் பொருள் கார்ப்பரேட் மட்டத்தில் இயல்புநிலை, ஒரு பில்டருக்கான கடன் மறுசீரமைப்பை பாதிக்காது. ஒவ்வொரு ரியல் எஸ்டேட் திட்டமும் அதன் சொந்த இடர்களைக் கொண்டிருக்கும் என்பதால், ஆகஸ்ட் 2020 இல் அறிவிக்கப்பட்ட கோவிட்-19 தொடர்பான அழுத்தமான சொத்துகளுக்கான தீர்மானக் கட்டமைப்பில் அடிக்கடி கேட்கப்படும் பல கேள்விகளுக்கான பதில்களை ரிசர்வ் வங்கி வழங்கியுள்ளது. ஒவ்வொரு திட்டமும் தனித்தனியாக மற்றும் அதன் அடிப்படையில் கடன் மறுசீரமைப்புக்கு அழைப்பு விடுங்கள். எவ்வாறாயினும், மறுசீரமைப்பிற்கு தகுதி பெறுவதற்கு திட்டமானது சில அடிப்படை தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். டெவலப்பரால் எடுக்கப்பட்ட கடன்களை கடனளிப்பவர்கள் மறுசீரமைக்க முடியும் என்று வங்கி கட்டுப்பாட்டாளர் தெளிவுபடுத்தினார் நடப்பு நிதியாண்டில், மார்ச் 1, 2020 அன்று, கடன் நிலையானதாக வகைப்படுத்தப்பட்டு, காலாவதியாகாமல் இருந்தால். அதாவது, மார்ச் 1, 2020 அன்று கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தவறாமல் இருந்த டெவலப்பர்களின் கடன்களை மட்டுமே நிதி நிறுவனங்கள் மறுசீரமைக்க முடியும். 30 நாட்களுக்கு மேல் தாமதம் இல்லை. கொரோனா வைரஸ் காலகட்டத்திற்கு முன்னர் கட்டமைக்கப்பட்ட வீட்டுத் திட்டங்கள், கோவிட்-19 அழுத்த நிதியின் கீழ் பயனடைய முடியாது என்பதையும் இது குறிக்கிறது. "ரியல் எஸ்டேட் துறையைச் சேர்ந்த கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் குடியிருப்பு மற்றும் வணிக ரியல் எஸ்டேட் வணிகம் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே, நிதி அளவுருக்களுக்கான பரிந்துரைக்கப்பட்ட வரம்புகள் திட்ட மட்டத்தில் பயன்படுத்தப்படலாம்" என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறியது. இந்த விதிகள், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும் கடன் மறுசீரமைப்பு, ரியல் எஸ்டேட்டில் கொரோனா வைரஸ் தாக்கத்தால் பாதிக்கப்பட்டுள்ள வீட்டுத் திட்டங்களின் கட்டுமானப் பணிகளைத் தொடங்க உதவும்.தனிப்பட்ட வீட்டுத் திட்டங்கள் தனித்தனி சட்ட நிறுவனங்களாகக் கருதப்படுவதால், கார்ப்பரேட் மட்டத்தில் செயல்திறன் அல்லது இயல்புநிலை இழப்புகளை ஏற்படுத்தாது. கடன் மறுசீரமைப்பு நன்மைகள் நிறுவன மட்டத்தில் இயல்புநிலை, வங்கிகள், கடைசி மைல் பணப்புழக்கம் சிக்கல்கள் காரணமாக, சிக்கித் தவிக்கும் நிகர மதிப்புள்ள நேர்மறையான திட்டங்களுக்கு கூட நிதியளிக்க முடியவில்லை. எவ்வாறாயினும், ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் இந்தத் திட்டத்தை எவ்வாறு முன்னெடுத்துச் செல்கிறார்கள் என்பதைப் பார்க்க வேண்டும்.
