ஒவ்வொரு வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரும் தனது வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலவரையறையில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது தொடர்பாக வங்கிகள் வழங்கும் பல்வேறு விருப்பங்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க மாட்டார்கள். ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் இருந்தாலும், வாங்குபவர்கள் தங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப, கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.
தாமதமான EMIகள்
சொத்துக்கான முன்பணம் செலுத்துவதில் உங்கள் சேமிப்பைச் செலவிட்ட பிறகு, நீங்கள் பண ரீதியாக அழுத்தமாக இருந்தால், இந்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பத்தைப் பயன்படுத்தலாம். நீங்கள் கட்டுமானத்தில் உள்ள ஒரு சொத்தில் முதலீடு செய்திருந்தால், நீங்கள் வாடகையையும் செலுத்தி இருக்கலாம், மேலும் EMI செலுத்துதலின் கூடுதல் சுமை சற்று வேதனையாக இருக்கலாம். இந்த திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் பொதுவாக 21 மற்றும் 45 வயதுக்கு இடைப்பட்ட ஊதியம் பெறும் நபர்கள் மற்றும் பணிபுரியும் தொழில்களுக்குக் கிடைக்கும். இந்த கட்டண முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது
வங்கி உங்களுடன் ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுகிறது, அதன் கீழ் அது உங்களுக்கு தடைக்காலத்தை வழங்குகிறது, இதன் போது நீங்கள் எந்த சமமான மாதாந்திர தவணையையும் (EMI) செலுத்த மாட்டீர்கள். இந்த காலகட்டத்தில், 32 முதல் 60 மாதங்கள் வரை நீடிக்கும், நீங்கள் மட்டுமே பணம் செலுத்த வேண்டும் EMI-க்கு முந்தைய வட்டி. தடைக்காலத்தின் உச்சக்கட்டத்தில், EMI கொடுப்பனவுகள் தொடங்கும் மற்றும் அடுத்த ஆண்டுகளில் வங்கியால் மாதாந்திர கட்டணம் அதிகரிக்கப்படலாம்.
கேட்ச்: இந்த ஏற்பாடு சிறிது நேரம் ஓய்வெடுக்க உங்களுக்கு ஒரு விருப்பத்தை அளித்தாலும், இந்த விஷயத்தில் கடன் வாங்குவதற்கான ஒட்டுமொத்த செலவு அதிகமாக இருக்கலாம். உங்கள் வருமான நிலையும் நீங்கள் எதிர்பார்த்த அளவுக்கு அதிகரிக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் நீண்ட காலமாக நிதி ரீதியாக அழுத்தமாக இருக்கலாம்.
அதிகரிக்கும் EMIகள்
எதிர்காலத்தில் தங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கும் கடன் வாங்குபவர்கள், இந்த வகையான திருப்பிச் செலுத்துதலைத் தேர்வுசெய்யலாம், இதில் EMIகள் திருப்பிச் செலுத்தும் சுழற்சியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் குறைவாக இருக்கும். 'ஸ்டெப்-அப் ரீபேமென்ட்' வசதி என்றும் அறியப்படும் இந்த ஏற்பாட்டின் கீழ், கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் வரும் ஆண்டுகளில் கணிசமாக அதிகரிக்கும் என்று வங்கிகள் கருதுகின்றன. உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் போது, EMI அவுட்கோவும் அதிகரிக்கிறது. இந்த விஷயத்தில் வயது ஒரு முக்கிய காரணியாக இருப்பதால், நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த வசதியை உங்களுக்கு வழங்க விரும்புவார்கள், ஏனெனில் உங்களின் பணிப் பணியின் பிற்பகுதியில் நீங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைப்பீர்கள் என்று அவர்கள் எதிர்பார்க்கிறார்கள். முன்னணி தனியார் வங்கிகளான ஹெச்டிஎஃப்சி மற்றும் ஐசிஐசிஐ வங்கி ஆகிய இரண்டும் தங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த வசதியை வழங்குகின்றன. பிடிப்பு: எதிர்காலத்தைப் பற்றி ஒருவர் மட்டுமே கணிக்க முடியும். உங்கள் வருமானம் மோசமாக இருந்தால் பாதிக்கப்பட்டது, உங்கள் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்ட சூழ்நிலைகளின் காரணமாக, கடன் காலம் அதிகரிக்கும் போது நீங்கள் இன்னும் அதிக EMI செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
EMIகள் குறைகிறது
வங்கி மொழியில் 'ஸ்டெப்-டவுன் ரீபேமென்ட்' விருப்பம் என அறியப்படும், இந்த ஏற்பாடு கடன் வாங்குபவருக்கு ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிக EMI-களை செலுத்த உதவுகிறது, இதனால் திருப்பிச் செலுத்தும் சுழற்சியின் பிற்பகுதியில் சுமை குறைவாக இருக்கும். வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் வருமானம் குறையும் என்று எதிர்பார்க்கும் கடன் வாங்குபவர்களால் இந்த விருப்பம் பொதுவாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது. ஃப்ளெக்சிபிள் லோன் இன்ஸ்டால்மென்ட் பிளான் (FLIP) என்றும் அறியப்படும், இந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம், பணிபுரியும் வாழ்க்கையின் நடுப்பகுதியில் ஒரு சொத்தை வாங்கி, ஓய்வுபெறும் நிலையில் இருப்பவர்களுக்கு நன்றாக வேலை செய்கிறது. வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பத்தில் பெற்றோர்களை இணை விண்ணப்பதாரர்களாக வைத்திருப்பவர்களுக்கும் இந்த விருப்பம் நன்றாக வேலை செய்கிறது. பிடிப்பு: இந்த ஏற்பாட்டில் ஆரம்பத்தில் வட்டி அதிகமாக இருக்கும். EMIகள் குறையத் தொடங்கியவுடன், கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். மேலும் பார்க்கவும்: உங்கள் வீட்டுக் கடனை எவ்வாறு விரைவாகச் செலுத்துவது
ட்ரான்ச்-இஎம்ஐ வசதி
இந்த விருப்பம் பொதுவாக கட்டுமானத்தில் உள்ள சொத்துக்களை வாங்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த வழக்கில், முழு கடன் தொகையும் ஒரே நேரத்தில் வழங்கப்படுவதில்லை, ஆனால் முன்னேற்றத்தின் அடிப்படையில் திட்டத்தின் கட்டுமானம். இந்த விருப்பத்தில், கடன் வாங்குபவர் இன்றுவரை வழங்கப்பட்ட கடன் தொகையின் வட்டிக் கூறுகளை மட்டுமே செலுத்த வேண்டும் மற்றும் EMI களை பின்னர் செலுத்த வேண்டும். எனவே, நீங்கள் ரூ. 50 லட்சம் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பித்திருந்தால், கட்டிடத்தின் அடிப்படைக் கட்டமைப்பு முடிந்தவுடன் வங்கி கடன் தொகையில் 25% வழங்கலாம். எனவே, இந்த வழக்கில் கடன் தொகையில் 25% வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
இந்த விருப்பம் கடன் வாங்குபவர் தனது இஎம்ஐயைச் சரிசெய்து, சொத்து உள்ளே செல்லத் தயாராகும் வரை, கடனை விரைவாகத் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கிறது. எப்படி? நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு நிலையான தொகையை செலுத்தினால், தவணை-EMI விருப்பம் இருந்தபோதிலும், இதுவரை வழங்கப்பட்ட தொகையின் வட்டிக் கூறுகளை விட அதிகமாக செலுத்துவீர்கள். கூடுதல் பணம் அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு செல்கிறது.
பிடிப்பு: ஆரம்பத்தில் நீங்கள் வட்டிக் கூறுகளை மட்டுமே செலுத்தி வருவதால், வீட்டுக் கடன் அசல் தொகையை செலுத்துவதற்காக, வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C பிரிவின் கீழ் வழங்கப்படும் வரிச் சலுகைகளை வாங்குபவர்கள் பெற முடியாது. சொத்து உடைமைக்குத் தயாராகும் வரை இது உண்மையாகவே இருக்கும். மேலும் காண்க: வீட்டுக் கடன் வரிச் சலுகைகள்
வீட்டுக் கடன் கணக்கை சேமிப்புடன் இணைத்தல்
சில வங்கிகள் உங்கள் வீட்டுக் கடன் கணக்கை நடப்புக் கணக்குடன் இணைக்க அனுமதிக்கின்றன. எல்லா பணமும் உங்கள் நடப்புக் கணக்கில் பயன்படுத்தப்படாமல் இருப்பது உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி செலுத்தும் பொறுப்பைக் குறைக்கிறது. அதாவது, உங்கள் கடனுக்கான வட்டிப் பொறுப்பு, உங்கள் நடப்புக் கணக்கில் இருக்கும் பணத்தின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படும். தேவைப்பட்டால், உங்கள் நடப்புக் கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்கவும் இந்த வசதி உதவுகிறது. இதன் பொருள் உங்கள் வட்டித் தொகை குறையும் அதே வேளையில், பணப்புழக்கத்தை எளிதாக அணுகலாம். உதாரணமாக, பொதுக் கடன் வழங்கும் SBI, SBI Maxgain என்ற பெயரில் இந்தத் தயாரிப்பை வழங்குகிறது. நடப்புக் கணக்கில் அதிகப்படியான பணத்தை வைத்திருப்பது முன்கூட்டியே செலுத்துதலாகத் தகுதிபெறவில்லை என்றாலும், அது உங்களுக்கு தொடர்புடைய அனைத்து நன்மைகளையும் வழங்குகிறது. கேட்ச்: இந்த வசதியை வழங்க, வங்கிகள் சில நேரங்களில் கூடுதல் வட்டி வசூலிக்கின்றன.
EMI தள்ளுபடி
முன்னணி தனியார் கடனாளியான ஆக்சிஸ் வங்கி ஃபாஸ்ட் ஃபார்வர்டு வீட்டுக் கடன் என்ற பெயரில் ஒரு தயாரிப்பை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது, இதன் மூலம் கடின உழைப்பாளிகளுக்கு EMI தள்ளுபடியை வழங்குகிறது. இந்த தயாரிப்பின் கீழ், வாங்குபவர் வழக்கமாக EMI செலுத்தியிருந்தால், 12 EMIகளை செலுத்த வேண்டியதில்லை. கடன் காலத்தின் 10 ஆண்டுகளின் முடிவில் ஆறு EMI கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும் அதே வேளையில், மீதமுள்ள ஆறு 15 வருட பதவிக்காலம் முடிந்தவுடன் தள்ளுபடி செய்யப்படும். இந்த தயாரிப்பு வழங்கப்படும் குறைந்தபட்ச காலம் 20 ஆண்டுகள். இந்த வழக்கில் குறைந்தபட்ச கடன் தொகை ரூ 30 லட்சம். ஆக்சிஸ் வங்கியின் இதேபோன்ற மற்றொரு தயாரிப்பு அதன் ஷுப் ஆரம்ப் வீட்டுக் கடன் ஆகும். இந்தத் தயாரிப்பும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 12 EMI தள்ளுபடியைப் பெற உதவுகிறது, நான்காவது, எட்டாவது மற்றும் முடிவில் தலா நான்கு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தின் பன்னிரண்டாம் ஆண்டு. இந்த தயாரிப்பு 30 ஆண்டு காலத்திற்கான கடன் தொகையாக சொத்து மதிப்பில் கிட்டத்தட்ட 90% கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், கடனின் அதிகபட்ச வரம்பு ரூ.30 லட்சமாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. சுப் ஆரம்ப் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதமும், ஃபாஸ்ட் ஃபார்வேர்ட் வீட்டுக் கடனும் வங்கியின் வழக்கமான வீட்டுக் கடன்களைப் போலவே இருக்கும். பிடிப்பு: வீட்டுக் கடன் தொகையின் வரம்பு பெரிய நகரங்களில் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு பிரச்சனையாக இருக்கலாம், அங்கு மலிவு விலை சொத்துக்கள் ரூ. 50 லட்சம் வரை இருக்கும். மேலும் பார்க்கவும்: வீட்டுக் கடனுக்கான சரியான வங்கியை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?
நீண்ட பதவிக்காலம்
வேலை செய்யும் வாழ்க்கையின் நடுப்பகுதியில் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பவர்களுக்கு, எளிமையான திருப்பிச் செலுத்தும் ஏற்பாட்டைத் தேர்வுசெய்தால், பதவிக்காலம் ஒரு சிக்கலாக இருக்கலாம். இந்த வகை கடன் வாங்குபவர்களுக்கான தயாரிப்புகள் சந்தையில் கிடைக்கின்றன, இது உங்கள் ஓய்வூதிய வயதிற்குப் பிறகும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைத் தொடர அனுமதிக்கிறது.
பொதுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனமான எஸ்பிஐ, இந்தியா மார்ட்கேஜ் கியாரண்டி கார்ப்பரேஷனுடன் (ஐஎம்ஜிசி) கூட்டு சேர்ந்து, வருங்கால சம்பளம் பெறாத மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் வீட்டுக் கடன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அடமான உத்தரவாதத் திட்டத்தை வழங்குகிறது. ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு 15% கூடுதல் பணத்தை வீட்டுக் கடனாகக் கடனாகப் பெற இந்த கவர் அனுமதித்தது. ஐசிஐசிஐ வங்கியின் கூடுதல் வீட்டுக் கடன்கள் சம்பளம் பெறுபவர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்கள், உங்கள் கடன் தொகையை 20% வரை அதிகரிக்கவும், உங்கள் கடன் காலத்தை 67 வயது வரை அதிகரிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. உண்மையில், 48 வயது வரை சம்பளம் வாங்கும் வாடிக்கையாளர்கள் இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் கடன் பெறுகிறார்கள். மேலும் பார்க்கவும்: அடமான உத்தரவாத தயாரிப்புகள் என்றால் என்ன? (வெளியிடப்படாதது) பிடிப்பு: IMGC ஆல் பாதுகாக்கப்பட்ட இந்த கடனில், காப்பீட்டாளரிடமிருந்து வங்கி வாங்கும் அடமானத்திற்கு வாங்குபவர்கள் செலுத்த வேண்டும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
EMI தள்ளுபடி வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன?
ஆக்சிஸ் வங்கியால் தொடங்கப்பட்ட ஒரு தயாரிப்பு, ஈஎம்ஐ தள்ளுபடியானது கடனாளிகள் தங்கள் வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் சுழற்சி முழுவதும் குறிப்பிட்ட EMI தள்ளுபடிகளை அனுபவிக்க அனுமதிக்கிறது. Shubh Aarambh Home Loan மற்றும் Fast Forward Home Loan என்ற பெயர்களில் வங்கி இந்தத் தயாரிப்பை வழங்குகிறது.
வீட்டுக் கடனில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு என்ன திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள் உள்ளன?
சாதாரண திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களைத் தவிர, இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் குறிப்பிட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய பல்வேறு திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. EMI தள்ளுபடிகள், ஒத்திவைக்கப்பட்ட EMI செலுத்துதல், EMI கட்டணம் செலுத்தும் வசதியை அதிகரிப்பது, EMI செலுத்தும் வசதி குறைதல், சேமிப்புக்களுடன் கடன் கணக்கை இணைத்தல், தவணை-கட்டண வசதி போன்றவை அடங்கும்.
SBI இன் Maxgain சலுகை மூலம் நான் எவ்வளவு கடன் பெற முடியும்?
இந்த கடன் இந்தியா அடமான உத்தரவாதக் கழகத்தால் பாதுகாக்கப்பட்டதால், வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் தொகையை 15% வரை அதிகரிக்கலாம்.
