ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত কি?

একটি ব্যাঙ্ক একটি হোম লোনের আবেদন অনুমোদন করার আগে, এটি ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত গণনা করে ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা পরীক্ষা করবে। বেশিরভাগ শতাংশের ক্ষেত্রে গণনা করা হয়, ডিটিআই অনুপাত আপনার নেট মাসিক আয়কে আপনার নেট মাসিক ঋণ পরিশোধের সাথে ভাগ করে পাওয়া যায়। আপনার ঋণ পরিশোধের মধ্যে ক্রেডিট কার্ড বিল, শিক্ষা ঋণ, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ ইত্যাদির জন্য অর্থপ্রদান অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

ডিটিআই অনুপাত সূত্র

ডিটিআই অনুপাত গণনা করার জন্য যে সূত্রটি ব্যবহার করা হয় তা হল: ডিটিআই = নেট ঋণ পরিশোধ / নেট আয় যেহেতু ফলাফলটি একটি দশমিক সংখ্যা দেখাবে, তাই শতাংশের ক্ষেত্রে ডিটিআই পেতে আপনাকে ফলাফলটিকে 100 দ্বারা গুণ করতে হবে। আরও দেখুন: এলটিভি অনুপাত কী এবং এটি কীভাবে হোম লোনের যোগ্যতা নির্ধারণ করে?

ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত গণনা

ধরুন একজন সানি অরোরা 80,000 টাকা মাসিক আয় করেন। এর মধ্যে, তিনি তার অটো লোনের জন্য EMI হিসাবে 25,000 টাকা এবং তার শিক্ষা ঋণের EMI হিসাবে 15,000 টাকা দেন৷ সুতরাং, তিনি প্রতি মাসে তার আয়ের অর্ধেক অর্থাত্ 40,000 টাকা ব্যয় করছেন তার ঋণ শোধ। এখন আপনি যদি তার মাসিক আয় (অর্থাৎ, 80,000 টাকা) তার মাসিক ঋণ পরিশোধের সাথে ভাগ করেন এবং তারপর ফলাফলকে (অর্থাৎ, 0.5) 100 দ্বারা গুণ করেন, DTI অনুপাত হবে 50%।

DTI অনুপাত সম্পর্কে বাড়ির ক্রেতাদের যা জানা উচিত

যেহেতু একটি উচ্চ ডিটিআই অনুপাত একজন আবেদনকারীর নতুন ইএমআই দিতে অক্ষমতা নির্দেশ করতে পারে, তাই ডিটিআই অনুপাত যত বেশি হবে, অন্য ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা কম। সুতরাং, ব্যাঙ্ক যদি দেখে যে আপনার মাসিক আয়ের একটি বড় অংশ আপনার পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যয় করা হয়েছে, তাহলে তারা আপনার হোম লোনের অনুরোধ মেনে নিতে পারে না, এমনকি যদি আপনি প্রতি মাসে যথেষ্ট বেতন পান। বিপরীতভাবে, DTI অনুপাত যত কম হবে, আপনার নতুন ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। একটি উচ্চ ডিটিআই অনুপাতও আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রতিফলিত হবে এবং একই দিকে নজর দিলে, ব্যাঙ্ককে জানাবে, যদি আপনার নতুন ঋণ পরিশোধে কোনো অসুবিধা হওয়ার সম্ভাবনা থাকে। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে উচ্চ ডিটিআই অনুপাত থাকা সত্ত্বেও একজনের একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকতে পারে, যেহেতু কোনও খেলাপি ছাড়াই আপনার ঋণ সময়মতো পরিশোধের মাধ্যমে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা হয়। যাইহোক, একটি উচ্চ DTI অনুপাতের ক্ষেত্রে, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর সহায়ক নাও হতে পারে একটি নতুন ঋণ পাচ্ছেন।

ভারতীয় ব্যাঙ্কগুলির জন্য ডিটিআই অনুপাত ক্যাপ

ভারতে, 40% ডিটিআই অনুপাত হল সর্বোচ্চ যা একজন ঋণগ্রহীতার হতে পারে এবং এখনও একটি নতুন ঋণ পেতে পারে। ঋণদাতারা স্পষ্টতই অনেক কম ডিটিআই অনুপাত সহ একজন আবেদনকারীকে পছন্দ করবে।

কিভাবে উচ্চ DTI অনুপাত উন্নত করতে?

DTI অনুপাত দুটি উপায়ে উন্নত করা যেতে পারে:

1. আপনার বেতন বৃদ্ধি, বা
2. আপনার বিদ্যমান মাসিক অর্থপ্রদানের হ্রাস।

যদিও প্রথমটি সম্ভব যদি আপনি চাকরি পরিবর্তন করেন বা বেতন বৃদ্ধি পান, তবে দ্বিতীয়টি সম্ভব যদি আপনি আপনার বিদ্যমান ঋণগুলিকে পুনঃঅর্থায়ন করেন, কার্যকরভাবে ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর সময় মাসিক ইএমআই পেমেন্ট কমিয়ে দেন। উদাহরণস্বরূপ, অরোরা যদি তার শিক্ষা ঋণের EMI 10,000 টাকা এবং তার অটো লোন EMI 20,000-এ কমিয়ে দেন, তাহলে তার DTI অনুপাত হবে 37.5%। এই ডিটিআই অনুপাতে, ঋণদাতারা ঋণের জন্য আরেকটি অনুরোধ অনুমোদন করতে ইচ্ছুক হতে পারে। আরও পড়ুন: কীভাবে আপনার বাড়ির ঋণ দ্রুত পরিশোধ করবেন

DTI অনুপাত সম্পর্কে মূল নোট

• এটি সাধারণত শতাংশ পদে প্রকাশ করা হয়।
• এটি মাসিক ভিত্তিতে গণনা করা হয়।
• ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ডিটিআই সীমা 40% পর্যন্ত সীমাবদ্ধ করে।

FAQs

ভারতীয় ব্যাঙ্কগুলির জন্য উপরের ডিটিআই অনুপাত সীমা কত?

ভারতের ব্যাঙ্কগুলি নতুন ঋণের জন্য আপনার অনুরোধ অনুমোদন করবে না, যদি আপনি আপনার নেট আয়ের 40% বিদ্যমান ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করেন।

আমার আয়ের 50% অন্য ঋণ পরিশোধে ব্যবহার করা হলে আমি কি একটি হোম লোন পেতে পারি?

এই ধরনের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলি আপনার অনুরোধ প্রত্যাখ্যান করতে পারে।

ঋণ থেকে আয় অনুপাত কোন বিল অন্তর্ভুক্ত করা হয়?

ঋণদাতা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত নির্ধারণ করতে আপনার সমস্ত মাসিক ঋণ পেমেন্ট দেখবে।