ಸಾಲ-ಆದಾಯ (DTI) ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು?

ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನುಮೋದಿಸುವ ಮೊದಲು, ಸಾಲ-ಆದಾಯ (DTI) ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ, ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಭಾಗಿಸುವ ಮೂಲಕ DTI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್‌ಗಳು, ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲಗಳು, ವಾಹನ ಸಾಲಗಳು, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಇತ್ಯಾದಿಗಳಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು.

ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತ ಸೂತ್ರ

DTI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಬಳಸುವ ಸೂತ್ರವು: DTI = ನಿವ್ವಳ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು / ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವು ಫಲಿತಾಂಶವು ದಶಮಾಂಶ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆಯಾದ್ದರಿಂದ, ಶೇಕಡಾವಾರು ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ DTI ಅನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನೀವು ಫಲಿತಾಂಶವನ್ನು 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಬೇಕು. ಇದನ್ನೂ ನೋಡಿ: LTV ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು ಮತ್ತು ಅದು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ?

ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯಕ್ಕೆ (DTI) ಅನುಪಾತದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ಒಬ್ಬ ಸನ್ನಿ ಅರೋರಾ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ರೂ 80,000 ಗಳಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಇದರಲ್ಲಿ ಆತ ತನ್ನ ವಾಹನ ಸಾಲದ EMI 25,000 ಮತ್ತು ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲ EMI 15,000 ಪಾವತಿಸುತ್ತಾನೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಅವರು ತಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಅಂದರೆ 40,000 ರೂ.ಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಖರ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಅವನ ಋಣ ತೀರಿಸುತ್ತಿದ್ದೇನೆ. ಈಗ ನೀವು ಅವನ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು (ಅಂದರೆ, ರೂ 80,000) ಅವನ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಭಾಗಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಫಲಿತಾಂಶವನ್ನು (ಅಂದರೆ, 0.5) 100 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿದರೆ, DTI ಅನುಪಾತವು 50% ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರು DTI ಅನುಪಾತದ ಬಗ್ಗೆ ತಿಳಿದಿರಬೇಕಾದ ವಿಷಯಗಳು

ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತವು ಹೊಸ EMI ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಅಸಮರ್ಥತೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, DTI ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚಿನದಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಇನ್ನೊಂದು ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ನಿಮ್ಮ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡಿರುವುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೋಡಿದರೆ, ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಗಣನೀಯ ಸಂಬಳವನ್ನು ಪಡೆದರೂ ಸಹ ಅವರು ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಸಾಲದ ವಿನಂತಿಯನ್ನು ಮನರಂಜಿಸಬಹುದು. ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತವು ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ, ತಾಜಾ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳು ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತವೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತವು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿಫಲಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದೇ ರೀತಿ ನೋಡಿದರೆ, ನೀವು ತಾಜಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ತೊಂದರೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ತಿಳಿಸುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಒಬ್ಬರು ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಿ, ಏಕೆಂದರೆ ಯಾವುದೇ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಇಲ್ಲದೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಮಯೋಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ರಚಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸಹಾಯಕವಾಗದಿರಬಹುದು ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.

ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ DTI ಅನುಪಾತದ ಮಿತಿ

ಭಾರತದಲ್ಲಿ, 40% ರ ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತವು ಸಾಲಗಾರನು ಹೊಂದಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಇನ್ನೂ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಅತ್ಯಧಿಕವಾಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ನಿಸ್ಸಂಶಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಕಡಿಮೆ DTI ಅನುಪಾತದೊಂದಿಗೆ ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವುದು ಹೇಗೆ?

DTI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಎರಡು ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು:

1. ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಳ, ಅಥವಾ
2. ನಿಮ್ಮ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಇಳಿಕೆ.

ಮೊದಲನೆಯದು ನೀವು ಉದ್ಯೋಗಗಳನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಿದರೆ ಅಥವಾ ಸಂಬಳವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಎರಡನೆಯದು ನಿಮ್ಮ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಪಡೆದರೆ ಸಾಧ್ಯ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವಾಗ ಮಾಸಿಕ EMI ಪಾವತಿಯನ್ನು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಅರೋರಾ ಅವರ ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲದ EMI ಅನ್ನು 10,000 ರೂ.ಗೆ ಮತ್ತು ಅವರ ವಾಹನ ಸಾಲದ EMI 20,000 ಕ್ಕೆ ಇಳಿಸಿದರೆ, ಅವರ DTI ಅನುಪಾತವು 37.5% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಮತ್ತೊಂದು ವಿನಂತಿಯನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಲು ಸಿದ್ಧರಿರಬಹುದು. ಇದನ್ನೂ ಓದಿ: ನಿಮ್ಮ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ

ಡಿಟಿಐ ಅನುಪಾತದ ಬಗ್ಗೆ ಪ್ರಮುಖ ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು

• ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪದಗಳಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
• ಇದನ್ನು ಮಾಸಿಕ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
• ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ DTI ಮಿತಿಯನ್ನು 40% ಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ.

FAQ ಗಳು

ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ DTI ಅನುಪಾತದ ಮಿತಿ ಏನು?

ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯದ 40% ಅನ್ನು ನೀವು ಬಳಸಿದರೆ, ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ವಿನಂತಿಯನ್ನು ಭಾರತದಲ್ಲಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅನುಮೋದಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

ನನ್ನ ಆದಾಯದ 50% ಅನ್ನು ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಬಳಸಿದರೆ ನಾನು ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದೇ?

ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ನಿಮ್ಮ ವಿನಂತಿಯನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸಬಹುದು.

ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಯಾವ ಬಿಲ್‌ಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಲಾಗಿದೆ?

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಾಲದಾತನು ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ನೋಡುತ್ತಾನೆ.