கூட்டு வீட்டுக் கடன்களில் வரிச் சலுகைகளை எவ்வாறு கோருவது

வீட்டுக் கடன்களைப் பொறுத்து சில நன்மைகளைப் பெற வரிச் சட்டங்கள் உங்களை அனுமதிக்கின்றன. சில நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, செலுத்தப்பட்ட வட்டிக்கு பிரிவு 24(b) இன் கீழ் மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பிரிவு 80C இன் கீழ் பலன்கள் கிடைக்கும். தம்பதிகள் பொதுவாக கூட்டு வீட்டுக் கடனைத் தேர்வு செய்கிறார்கள், ஏனெனில் இது அவர்களின் வீட்டுக் கடன் தகுதியை அதிகரிக்கும். இருப்பினும், கூட்டு வீட்டுக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, வீட்டுக் கடன் பலனை யார் கோரலாம் மற்றும் எவ்வளவு வரிப் பலனை ஒருவர் கோரலாம் என்பதில் கணிசமான குழப்பம் உள்ளது.

Table of Contents

இணை கடன் வாங்குபவர்கள் vs இணை உரிமையாளர்கள்

வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 26, கூட்டாகச் சொந்தமான சொத்தில் உங்கள் பங்கிற்கு வரிவிதிப்புக்கான தெளிவான வழிகாட்டுதல்களை வழங்குகிறது. எந்தவொரு வீட்டுச் சொத்தின் கூட்டு உரிமையாளராக இருந்தால், சொத்தில் உங்கள் பங்கைப் பொறுத்து தனி நபராக நீங்கள் வரி விதிக்கப்படுவீர்கள். எனவே, கூட்டுச் சொத்தில் உங்களின் பங்கு உறுதியானதாகவோ அல்லது உறுதி செய்யக் கூடியதாகவோ இருந்தால், நீங்கள் தனிநபர் அமைப்பு (BOI) அல்லது நபர்கள் சங்கமாக (AOP) வரி விதிக்க முடியாது.

வரிச் சலுகைகளைப் பெறுவதற்கான அடிப்படை நிபந்தனை என்னவென்றால், நீங்கள் கடனின் இணைக் கடன் வாங்குபவராகவும், சொத்தின் கூட்டு உரிமையாளராகவும் இருக்க வேண்டும். இந்த அடிப்படையை நீங்கள் பூர்த்தி செய்யாவிட்டால் நிபந்தனை, வீட்டுக் கடனுக்கான வரிச் சலுகைகளை நீங்கள் கோர முடியாது. சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒருவர் வாங்கிய சொத்தில் எந்தப் பங்கும் இல்லாமல், கடன் தொகையின் தகுதியை அதிகரிக்க, மற்றொரு உடனடி குடும்ப உறுப்பினருடன் (தந்தை, மகன் அல்லது மனைவி) இணைகிறார். இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், சொத்தின் கூட்டு உரிமையாளராக இல்லாத இணைக் கடன் வாங்குபவர், அத்தகைய வீட்டுக் கடன்களில் வரிச் சலுகைகளைப் பெற முடியாது. கூட்டுப் பெயர்களில் நீங்கள் சொத்தை வாங்குவதற்கும், தனித்தனியாக வரிச் சலுகைகளைப் பெறுவதற்கும் இதுவும் ஒரு காரணம்.

வரி விலக்குகளின் கோரும் விகிதம்

நீங்கள் கூட்டு உரிமையாளராகவும், இணை கடன் வாங்குபவராகவும் இருக்கலாம், ஆனால் வீட்டுக் கடனுக்கு சேவை செய்யாமல் இருக்கலாம். இதுபோன்ற சூழ்நிலையில், நீங்கள் செலுத்திய தொகையைப் பொறுத்து வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கும் என்பதால், வீட்டுக் கடனுக்கான வரிச் சலுகைகளை நீங்கள் கோர முடியாது.

சுயமாக ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட ஒரு சொத்திற்கு, ஒவ்வொரு கூட்டு உரிமையாளர்களின் விஷயத்திலும், 2 லட்சம் ரூபாய் வரையிலான வட்டிப் பலன்களை நீங்கள் கோரலாம். வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு, ஒவ்வொரு இணைக் கடன் வாங்குபவரும் பிரிவு 80C இன் கீழ், ஒவ்வொரு ஆண்டும் ரூ. 1.50 லட்சம் வரை, மற்ற தகுதியான பொருட்களுடன் வரிச் சலுகைகளைப் பெறலாம். எனவே, நீங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு சேவை செய்யும் விகிதத்தில், வீட்டுக் கடனுக்கான வரிச் சலுகைகளைப் பெறுவீர்கள்.

வீட்டுக் கடனில் உங்கள் பங்கைத் தீர்மானித்தல்

சொத்து வாங்கும் போது சொத்தில் உங்கள் பங்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இது முன்பணம் செலுத்துவதற்கான பங்களிப்பு மூலமாகவும், உங்கள் பங்காக இருக்கலாம் style="color: #0000ff;"> வீட்டுக் கடன் . நீங்கள் சொத்தின் கூட்டு உரிமையாளராகவும், வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பத்தில் இணைக் கடன் வாங்குபவராகவும் இருக்கலாம், சொத்தில் உள்ள உங்கள் பங்கிற்கு முன்பணம் செலுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் முழுமையாகச் செலுத்தியிருந்தாலும் கூட. சொத்தில் உங்கள் பங்கு, வீடு வாங்குவதற்கான ஒப்பந்தத்தில் வரையறுக்கப்படாமல் போகலாம் மற்றும் வீட்டுக் கடனில் உங்கள் பங்கும் கடன் அனுமதிக் கடிதத்தில் அல்லது கடன் வழங்குபவர் வழங்கிய வீட்டுக் கடன் சான்றிதழில் குறிப்பிடப்படவில்லை. பிற சூழ்நிலைகள் இல்லையெனில் உத்தரவாதமளிக்கும் வரை, வீட்டுச் சொத்தில் பங்கு சமமாக இருக்கும் என்று ஊகிக்க முடியும். வீட்டுக் கடனில் உள்ள பங்கை, கூட்டு உரிமையாளர்கள் ஒவ்வொருவரும் செலுத்தும் தொகையிலிருந்து அறியலாம். எதிர்காலத்தில் எந்த பிரச்சனையும் ஏற்படாமல் இருக்க , சொத்தில் உள்ள ஒவ்வொரு கூட்டு உரிமையாளர்களின் பங்குகளையும் தெளிவாக வரையறுக்க, முத்திரையிடப்பட வேண்டிய அவசியமில்லாத புரிந்துணர்வு ஒப்பந்தத்தை (MoU) தயாரிப்பது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது. ஒவ்வொரு கூட்டு உரிமையாளரும் செலுத்திய தொகைகளின் விவரங்களும் புரிந்துணர்வு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்படலாம்.

சொத்தை வாங்குவதற்காக வீட்டுக் கடன் வாங்கப்பட்டால், வீட்டுக் கடனில் ஒவ்வொரு கடனாளியின் விகிதமும், சொத்தின் பங்கு மற்றும் செலுத்தப்பட்ட பணம் ஆகியவற்றிலிருந்து அனுமானிக்கப்பட்டது. வீட்டுக் கடனில் உங்கள் பங்கு, வீட்டுச் சொத்தின் உங்கள் உரிமையின் அதே விகிதத்தில் இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. சொத்தை வாங்கும் போது வீட்டுக் கடனில் உள்ள பங்கு படிகமாக்கப்படுவதால், வாங்கும் போது வந்த விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன் வழங்கப்பட வேண்டும். சொத்தில் இந்தப் பங்கு ஆண்டுக்கு ஆண்டு ஏற்ற இறக்கமாக இருக்க முடியாது மற்றும் நிலையானதாக இருக்கும். எனவே, நீங்கள் எப்போது வேண்டுமானாலும் உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு சேவை செய்யும் முறையை மாற்ற முடியாது.

பெரும்பாலான மக்கள் இதைப் பற்றி அறியாததால், உடன் கடன் வாங்கியவர்களில் ஒருவர் தனது வேலையை இழக்கும்போது அல்லது கர்ப்பம் அல்லது படிப்பு விடுப்பு காரணமாக நீண்ட விடுப்பு எடுக்கும்போது, கடனைச் சேவை செய்யும் முறையில் மாற்றங்களை நாடுகிறார்கள். எனினும், இது தவறு. வரி அதிகாரிகளுடன் ஏதேனும் சிக்கல்களைத் தவிர்ப்பதற்காக, வீட்டுக் கடனைச் சரிசெய்த பிறகு, அதைச் சேவை செய்யும் முறையை ஒருவர் மாற்றக்கூடாது. பணத் தட்டுப்பாடு ஏற்பட்டால், மற்ற இணைக் கடன் வாங்குபவர்கள் தற்காலிகமாக கடன்/பரிசுப் பணத்தை வழங்கலாம், இதனால் வீட்டுக் கடனில் உள்ள பங்கின்படி, வீட்டுக் கடனுக்கான சேவை விகிதம் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்படும்.

வருமான வரிக்கான வீட்டுக் கடன் இணை விண்ணப்பதாரர் அறிவிப்புப் படிவம்

இரு தரப்பினரும் வரிச் சலுகைகளைப் பெற, ஒவ்வொரு தரப்பினரும் அதைக் குறிப்பிடும் விரிவான ஆவணத்தைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். வரிச் சலுகைகளைப் பெற, இந்த ஆவணத்தை வங்கிக் கிளையிலிருந்து வாங்கலாம். அனைத்து கூட்டு உரிமையாளர்களும் ஒரே அளவு வட்டி அல்லது அசலுக்கு வரிச் சலுகைகளை கோரவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும் கொடுப்பனவுகள். வரிச் சலுகைகளைப் பெற விரும்பும் வரி செலுத்துவோர், மற்ற உறுப்பினர்களிடமிருந்து தடையில்லாச் சான்றிதழைப் (NOC) பெற வேண்டும், குறிப்பிட்ட தொகைக்கு அவர்கள் எந்த வரிச் சலுகைகளையும் கோர மாட்டார்கள் என்பதை தெளிவுபடுத்த வேண்டும். விலக்குகளுக்கு விண்ணப்பிக்கும் வரி செலுத்துபவருக்கு கிடைக்கக்கூடிய வட்டி மற்றும் அசல் செலுத்துதலின் சதவீதத்தையும் அவர்கள் குறிப்பிட வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன் இணை விண்ணப்பதாரர்களுக்கான உதவிக்குறிப்புகள்

சம்பந்தப்பட்ட அனைத்து தரப்பினரின் நலனுக்காக, பரிவர்த்தனையில் ஒவ்வொரு தரப்பினரும் வழங்கிய பங்களிப்பு குறித்து சரியான தெளிவு இருக்க வேண்டும். இது எதிர்காலத்தில் எந்த சர்ச்சைக்கும் வாய்ப்பில்லை. சொத்தை இரு தரப்பினருக்கும் பிரித்துக் கொடுத்தால், பங்கு வாரியாகப் பிரிப்பது தொடர்பாக எந்த சர்ச்சையும் ஏற்படாது.
வீட்டுக் கடன் ஆவணத்தில் EMI-களை செலுத்துவதற்கு எந்த தரப்பினர் பொறுப்பேற்க வேண்டும் என்பதையும் தெளிவாகக் குறிப்பிட வேண்டும். அத்தகைய இணை கடன் வாங்குபவரின் பங்கையும் அது குறிப்பிட வேண்டும்.
குறிப்பிட்ட உறவு கொண்டவர்களுக்கு வங்கிகள் கூட்டு வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகின்றன. சகோதரியுடன் கூட்டு வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க நீங்கள் திட்டமிடும் முன், அத்தகைய கூட்டு வீட்டுக் கடனை உங்களுக்கு வழங்க வங்கி தயாராக உள்ளதா என்பதைக் கண்டறியவும்.

(ஆசிரியர் ஒரு வரி மற்றும் முதலீட்டு நிபுணர், 35 வருட அனுபவத்துடன்)

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்