வீட்டுக் கடனுக்கும் அடமானக் கடனுக்கும் உள்ள வேறுபாடு

வீட்டுக் கடன் என்ற சொல் பெரும்பாலும் அடமானக் கடன் என்ற வார்த்தையுடன் ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஆனால் அவை ஒரே மாதிரியானவை அல்ல. இந்த கட்டுரையில், இரண்டு தயாரிப்புகளைப் பற்றி விரிவாகப் பேசுவோம், அவை ஒருவருக்கொருவர் வேறுபட்டவை. 

வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன?

வீட்டுக் கடனில், கடன் வாங்குபவர் வீடு அல்லது பிளாட் வாங்க அல்லது புதிய வீடு கட்ட வங்கியில் இருந்து பணம் எடுக்கிறார். உங்கள் இருக்கும் வீட்டைப் புதுப்பிக்க அல்லது நிலம் வாங்குவதற்கு நீங்கள் வீட்டுக் கடனைப் பெறலாம். இந்த வகையான கடன் பொதுவாக ஒரு பாதுகாப்பான கடன் வடிவமாகும், இதில் கடன் வாங்கப்பட்ட வீடு கடனளிப்பவர் பிணையமாக வைக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர் முழுக் கடனையும் மாதாந்திர தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தும்போது அது விடுவிக்கப்படும். கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாமல் திவாலாகிவிட்டால், நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகையை மீட்பதற்காக வீட்டை கலைக்க கடன் வழங்குபவருக்கு உரிமை உண்டு. கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் அல்லது வீட்டுக் கடன் மூலம் நிதியளிக்கக்கூடிய தொகையின் சதவீதம் சுமார் 85-90% அதிகமாக உள்ளது. வீட்டுக் கடன்களுக்கும் அடமானக் கடன்களுக்கும் உள்ள முக்கிய வேறுபாடுகளில் இதுவும் ஒன்றாகும். மேலும், வீட்டுக் கடன் நிலையான வட்டி விகிதம் மற்றும் மிதக்கும் வட்டி விகிதம் ஆகிய இரண்டின் விருப்பத்துடன் வருகிறது. இந்தியாவில் வீட்டுக் கடனின் தவணைக்காலம் அதிகபட்சமாக 30 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கப்படுகிறது. பொதுவாக கடன் தொகையில் 0.5-1% இருக்கும் வீட்டுக் கடன்களுக்கும் செயலாக்கக் கட்டணம் உள்ளது. 

என்ன அடமானக் கடனா?

வீட்டுக் கடனைப் போல் அல்லாமல், அடமானக் கடன்களை கடன் வாங்குபவர் எந்த நோக்கத்திற்காகவும் எடுத்துக் கொள்ளலாம். இருப்பினும், இது வீட்டுக் கடன்களுடன் ஒரு ஒற்றுமையைப் பகிர்ந்து கொள்கிறது— கடனளிப்பவர் கடனாளியின் சொத்தை திருப்பிச் செலுத்தும் வரை உரிமையாக்குகிறார். அடமானங்களில் LTV விகிதம் 60-70% ஆகும். அதாவது, கடனாளியின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பில் 60-70% மட்டுமே கடனாகப் பெறுவதற்குத் தகுதியுடையவர். இந்தக் கடன்களுக்கான செயலாக்கக் கட்டணம் பொதுவாக கடன் தொகையில் 1.5% ஆகும், மேலும் டாப்-அப் வசதியும் உள்ளது. இந்த வசதி கடன் வாங்குபவர் அதிக ஆவணங்கள் இல்லாமல் இருக்கும் கடனில் கூடுதல் நிதியைப் பெற அனுமதிக்கிறது. அடமானக் கடன்களில், தவணைக்காலம் 15 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதங்களை விட அடமானக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் ஓரளவு அதிகமாக உள்ளன (1-4%).

வீட்டுக் கடன் எதிராக அடமானக் கடன்

சில முக்கிய அளவுருக்களில் வீட்டுக் கடனுக்கும் அடமானக் கடனுக்கும் உள்ள அட்டவணை வித்தியாசத்தை கீழே உள்ள அட்டவணை வழங்குகிறது.

அளவுருக்கள்	வீட்டு கடன்	அடமானக் கடன்
வரையறை	ஒரு குடியிருப்பு சொத்து அல்லது ஒரு துண்டு நிலத்தை வாங்கும் நோக்கம் கொண்டது	இந்த வகை கடனில் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட உடன்படிக்கைகள் எதுவும் இல்லை. கடன் வாங்கியவர் கடன் தொகையை எதற்கும் பயன்படுத்தலாம் நோக்கம்
கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம்	வழக்கமாக சொத்தின் தற்போதைய சந்தை விலையில் 85-90%	சொத்தின் தற்போதைய சந்தை விலையில் 60-70%
வட்டி விகிதம்	அடமானக் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவு	வீட்டுக் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது 1-3% அதிகம்
செயலாக்க கட்டணம்	மொத்த கடன் தொகையில் 0.8-1.2%	மொத்த கடன் தொகையில் 1.5%
கடனின் காலம்	30 ஆண்டுகள் வரை	15 ஆண்டுகள் வரை
வரி சலுகைகள்	பிரிவு 80C, பிரிவு 24, பிரிவு 80EE, பிரிவு 80EEA ஆகியவற்றின் கீழ் வழங்கப்படுகிறது,	வரி சலுகைகள் இல்லை

 

இந்தியாவில் அடமானக் கடன்களைப் பெற தேவையான ஆவணங்கள்

வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் அடமானக் கடனுக்கு, ஆவணங்கள் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ ஒத்திருக்கும். வீட்டுக் கடன் அல்லது அடமானக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது தேவைப்படும் ஆவணங்களின் முழுமையான பட்டியல் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது இந்தியா:

•         அடையாளச் சான்று (பான் அட்டை, ஆதார் அட்டை, ஓட்டுநர் உரிமம், வாக்காளர் அடையாள அட்டை)
•         முகவரி ஆதாரம் (மின்சாரக் கட்டணம், வீட்டு வரி பில், தண்ணீர் பில், பாஸ்போர்ட் அல்லது வேறு ஏதேனும் அடையாளச் சான்று)
•         வருமான ஆதார ஆவணங்கள்
•         வங்கி அறிக்கைகள்
•         சொத்து ஆவணங்கள்
•         வருமான வரி வருமானம்

 

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

எது மலிவான நிதி, வீட்டுக் கடன் அல்லது அடமானக் கடன்?

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணம் வட்டி விகிதம் மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணத்தை விடக் குறைவாக இருப்பதால், நீங்கள் ஒரு பிளாட் அல்லது வீட்டை வாங்கத் திட்டமிட்டால் வீட்டுக் கடன் மலிவானது.

வீட்டுக் கடன் அல்லது அடமானக் கடனில் ஏதேனும் பிணையத் தேவை உள்ளதா?

ஆம், நீங்கள் புதிதாக வீடு வாங்க அல்லது கட்டத் திட்டமிடும் சொத்து, அந்தச் சொத்து அல்லது வீடு இந்தக் கடன்களில் பிணையமாகும்.

சொத்து மீதான கடன் ஒரு வகையான அடமானக் கடனா?

ஆம், சொத்துக்கு எதிரான கடன் என்பது ஒரு வகையான அடமானக் கடன்.